Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Если кредитная трясина затягивает все глубже – не отчаивайтесь. Это только кажется, что для погашения обязательств уже использовано много методов.

Пробовали взять новый заем, занять деньги у родственников и знакомых. Но долг растет. И вы уже сами не понимаете, сколько, кому и когда отдавать. А главное – где достать средства.

Даже тогда вылезти из долговой ямы можно. Перед вами несколько законных способов.

Как выйти из долговой ямы с помощью кредитных инструментов банка?

Первым, кто придет на помощь, является сам кредитор. Так как в его интересах любыми средствами получить погашение долга. Желательно без лишних издержек и судебных разбирательств. Не дожидаясь банкротства. Поэтому к нему стоит обратиться сразу, как только гражданин узнал о невозможности погасить долговое обязательство в срок.

Регулирование договора займа с помощью банковских инструментов подходит для тех должников, кого настигли временные трудности.

Например, родился ребенок, требуется дорогостоящее лечение, получена производственная травма, существенно упал заработок или нужно найти новое место работы. То есть сейчас нет возможности выпутаться, но со временем ожидается улучшение материального состояния и погашение больших долгов.

Плюсом для использования инструментов кредитора станут:

  • гражданство РФ,
  • возраст от 21 года до 65 лет,
  • хорошая кредитная история,
  • постоянное место жительства,
  • официальное трудоустройство,
  • не использование таких средств регулирования долга ранее.

Банковские инструменты помогут на некоторое время снизить нагрузку и не испортят кредитную историю. Но не спишут долговое обязательство. Поэтому старайтесь использовать их, если в дальнейшем можете гарантировать кредитору оплату долга.

Реструктуризация долга

Предполагает изменение структуры долговых обязательств или способов выплаты кредита.

Чаще всего вводится в действие, когда имеется просрочка по платежам на 2 и более месяцев.

Некоторые организации требуют для реструктуризации идеальную кредитную историю. При наличии просрочки отвечают отказом. Поэтому лучше всего обратиться к кредитору с заявлением заблаговременно, непосредственно при ухудшении материального положения.

Механизмов банковской реструктуризации много:

  • Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее времяпролонгация договора. Заключается в уменьшении суммы взносов за счет увеличения срока кредитования. Подходит должникам, которые в состоянии справиться с крупной суммой, разбитой на мелкие платежи,
  • снижение процентной ставки, когда она значительно выше установленной Центробанком на текущий момент. Используется при ипотеке или автокредитовании,
  • смена валюты кредита. Для валютного кредитования, если стоимость займа после скачка курса значительно превышает стоимость залогового имущества,
  • отмена штрафных санкций и неустоек и др.

Реструктуризация даст должнику временную передышку и не сделает темных пятен в кредитной истории. По большей мере, это все плюсы для заемщика. Так как банк всегда выдвигает свои условия, и впоследствии долговое обязательство возрастет.

Рефинансирование

Представляет собой перекредитование должника для снижения его финансовой нагрузки.

Требования для рефинансирования в разных банках могут отличаться. Но в среднем оно доступно через 6 месяцев после открытия линии кредитования, если не совершены просрочки.

Перекредитование происходит следующим образом:

  • должник может получить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый,
  • или объединить займы, если их несколько, в одно долговое обязательство. Со сниженной процентной ставкой либо другими послаблениями.

Рефинансирование сопряжено с уступками финансовой организации: изменением условий и графика платежей на более лояльные.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Иногда при падающих процентных ставках разные банки сами могут предложить клиентам взять новый заем для погашения долга. Но надеяться на это без действий со своей стороны не стоит.

Вопрос о выгодности рефинансирования спорный. При временном снижении платежеспособности это позволит не отдавать большую часть семейного бюджета в счет покрытия долгов. Хорошо, если перекредитование предложено по меньшей ставке на тот же срок.

Чаще уменьшение ежемесячных платежей сопровождается продлением срока оплаты. Из чего следует, что выплачивать кредит гражданин в перспективе будет дольше. Или наоборот, размер ежемесячного платежа увеличится для уменьшения срока кредитования.

К тому же рефинансирование требует от должника дополнительных расходов на переоформление долгового обязательства, оплату страховых взносов. Больше издержек повлечет за собой внешнее рефинансирование, то есть оформление нового кредита в другом банке. Финансовое учреждение может взимать комиссию за перечисление средств.

Совет! Обратитесь в несколько финансовых организаций и оставьте заявки. Узнайте условия, величину дополнительных расходов. Также тщательно просчитайте выгоду.

Если платить долг по кредиту или микрозайм осталось меньше года, рефинансирование не имеет смысла.

Кредитные каникулы

Предполагают отдых заемщика от платежей по обязательству на протяжении некоторого времени или существенное снижение ежемесячной оплаты.

В связи с пандемией к банковским каникулам присоединились государственные.

Банковские каникулы вводятся финансовым учреждением по просьбе должника. Обращаясь с заявлением об отсрочке платежей, должник предоставляет доказательства своей неспособности погашать долги в данный момент. Банк принимает решение о введении каникул согласно своей внутренней политике.

Государственные каникулы появились как гарантия Правительства в ответ на ухудшение эпидемиологической ситуации в 2020 году. И были продолжены на период пандемии. Банки и микрофинансовые организации по закону обязали предоставлять гражданам льготный период по займам.

В 2021 году гражданин может взять каникулы по устоявшейся в предыдущем году практике:

  • Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее времяпо кредитам, оформленным до 3 апреля 2020 года,
  • при снижении дохода минимум на 30% в сравнении с предыдущим периодом,
  • разово для каждого из кредитов,
  • максимум на полгода,
  • с оформлением нового графика платежей,
  • с отображением информации в истории должника.

С 2020 года условия каникул часто регулируются самим договором займа.

Ипотечные каникулы

Введены Законом с 31 июля 2019 года. Распространяются и на ипотеку, взятую раньше.

Во время ипотечных каникул должник может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. И новую квартиру не заберут в счет долга.

Отличаются от кредитных каникул условиями, основаниями и суммами. Так как это льготный период именно для ипотечного кредита. Даже если строительство дома еще не окончено.

Требования для получения ипотечных каникул следующие:

  • Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее времямаксимальная сумма договора – 15 млн. рублей,
  • ипотека оформлена на единственное жилье,
  • обратиться можно в любой момент действия договора, когда возникли сложности,
  • ранее условия кредита не менялись,
  • должник выбирает один из вариантов: не платить ничего или платить меньшую сумму,
  • отсрочка по кредиту – полгода или меньше. Потом график платежей восстанавливается. До конца действия договора придется погасить отсроченные платежи с процентами.

Трудная жизненная ситуация, дающая по закону право на ипотечные каникулы, должна быть подтверждена документально.

При соблюдении всех факторов организация не имеет права отказать в предоставлении льготного периода выплаты ипотеки.

Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги?

Если неплатежеспособность перешла в полную финансовую несостоятельность, можно понадеяться на то, что кредитор простит долг.

Но шанс, что это произойдет, один на миллион.

Другой способ – подождать, когда истечет срок исковой давности для предъявления банком своих требований.

Что нужно делать? Молчать и ждать. Не отвечая на звонки, не проводя ни одного платежа. И так на протяжении 3 лет с момента возникновения просрочки.

Затем в судебном порядке заявляем требование об истечении срока исковой давности. После принятия решения судом долг может быть списан.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Однако судебное решение также не гарантирует дальнейшего спокойствия. Учреждение может начать взыскивать долг во внесудебном порядке. Через всем известные коллекторские организации.

Реальные истории свидетельствуют, что службы финансового учреждения не ждут истечения срока исковой давности. Звонить они начинают уже через несколько дней просрочки. Могут также воспользоваться юридическими хитростями: попросить перечислить хотя бы 300 рублей и пообещать, что закроют долг полностью.

И эти ваши действия приведут к восстановлению срока. Ведь он может приостанавливаться и прерываться. Согласитесь, для такой процедуры нужны стальные нервы и хороший юрист.

Для безнадежных должников, которые не надеются на случайность, остается следующий и единственный цивилизованный способ выбраться из долговой ямы – банкротство.

Подходит для людей, не имеющих ни денежных средств, ни имущества для реализации и покрытия долга.

Банкротство бывает судебным и внесудебным.

Судебное банкротство для физических лиц действует с 2015 года. Введено поправкой в Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В результате процедуры гражданин признается банкротом, а долг по кредитам списывается.

Требует подачи иска, рассмотрения дела в суде, назначения арбитражного управляющего, поиска имущества и его распродажи с торгов. А также денежных расходов на банкротство.

С 1 сентября 2020 года в нормах закона появилась еще одна процедура – внесудебная. Проводится Многофункциональными центрами и оплачивается из бюджетных средств. Доступна при наличии одновременно нескольких обстоятельств:

  1. Непогашенный долг – 50-500 тыс. рублей.
  2. Отсутствие денежных средств, перспектив для их появления, собственности для реализации.
  3. Наличие закрытого судебным приставом исполнительного производства на основании отсутствия доходов и имущества для взыскания долгов.

Если последствия для должника не критичны, а именно:

  • Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее времяневозможность распоряжаться доходом, имуществом, банковскими картами в течение рассмотрения дела,
  • невозможность взять средства в кредит в дальнейшем без указания статуса «банкрот»,
  • предвзятое отношение финансовых организаций до улучшения кредитной истории,
  • невозможность занимать руководящие должности в течение 3 лет;
  • невозможность повторной процедуры банкротства в течение 5 лет,
  • наличие в открытом доступе информации о пройденном банкротстве,
Читайте также:  Возвращение мужа, выплата его долгов

тогда признание несостоятельности окажет благоприятное влияние на материальное состояние безнадежного должника и его внутреннее эмоциональное равновесие.

Как выбраться из долговой кредитной ямы: советы юриста

Перестаем читать отзывы на форумах. Вдох, выдох и без паники.

Поиск выхода из кредитной ямы зависит от двух условий:

  • возможность оплатить долг есть или появится в дальнейшем – тогда обращаемся в банк с предложением использовать подходящие каждому конкретному случаю банковские инструменты: рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы,
  • возможности платить нет и не предвидится – прибегаем к банкротству.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Последний способ списания долга довольно распространенный. За первое полугодие 2021 года в судебном порядке признано банкротами 88 тыс. должников, в том числе индивидуальных предпринимателей. А это в 2,1 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Банкротство – это не страшно и не стыдно. Такая процедура дает гражданину возможность списать долги, а также начать отношение с деньгами с чистого листа.

Источники:

Личные финансы — 10 шагов, как выйти из финансовой ямы и научится управлять деньгами с умом

  • Сладкое падение в яму
  • Виды кредитов
  • Как взять личные финансы под контроль
  • Формируем пассивный доход, чтобы деньги работали на нас

Стремление человека к безбедному существованию присуще всем людям. Когда мечта воплощается в жизнь, а доходы позволяют оплатить «любой каприз», личный или членов семьи, тогда наступает эйфория и от успехов может закружиться голова.

Потеря контроля над расходами, если управление личными финансами пущено на самотек, обязательно приведет к разорению.

Примеров, когда люди, обладавшие еще совсем недавно несметными богатствами, но вдруг стали банкротами, предостаточно.

Что делать, если нищета накрыла плотно и основательно? Как вернуть утраченное благополучие? Прочитайте до конца и узнаете все про личные финансы — это понятие требует неустанного контроля за расходами и доходами.

Чтобы выйти из финансовой ямы, нужно:

  1. Сократить свои расходы.
  2. Продать все ненужное и малоиспользуемое, чтобы рассчитаться с долгами.
  3. Обратится в банк по вопросу реструктуризации кредита (если он есть), пересмотреть график платежей, попросить каникулы или даже заплатить 25% от суммы займа, не объявляя себя банкротом.
  4. Найти подработку и увеличить заработки.
  5. Жить по средствам и как «черт ладана» избегать любых заимствований.

Это если кратко. Теперь подробнее.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Сладкое падение в яму

Сейчас в России платить по кредитам не в состоянии около 6 млн граждан, средний долг составляет около 300 000 рублей, а зарплата – меньше 20 000.

Если посмотреть статистику торгов по банкротствам – даже очень дешевые лоты разорившихся граждан не выкупают в 80% случаев.

Человек не оказывается в финансовой яме внезапно. Факторов много. Например, взял человек ипотеку, и попал под сокращение штатов. Предприниматель получил кредит на развитие бизнеса, но не рассчитал свои силы и не выдержал конкуренции.

Иногда, скольжение в финансовую яму – плавное, приятное и незаметное.

Это когда берут кредиты на сиюминутные удовольствия, на покупку нового, «крутого» телефона, ради того, чтобы раздуть личный финансовый имидж, не соизмеряя уровень доходов и расходов.

Некоторые уникальные личности управление личными финансами превращают в «цепную реакцию», хватают одну за другой кредитные карты и, не задумываясь о последствиях, тратят деньги.

Когда наступает прозрение и коллекторы стучатся в двери, ради расчета по долгам берутся новые заимствования и падение в яму ускоряется в геометрической прогрессии.

Виды кредитов

Кредиты бывают «плохие» и «хорошие». Займ оправдан, если он помогает зарабатывать деньги, да еще покрывается за счет пассивного дохода. В остальных случаях кредиты лишают заемщиков заработанных средств каждый месяц, да еще с процентами.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Как взять личные финансы под контроль

Главное, что нужно понять – вы тратите больше, чем зарабатываете. Некоторые это вроде бы видят, но идут на миллион ухищрений и закрывают глаза на проблему, лишь бы не замечать ухудшения ситуации.

Для начала, просто признайте, что вы тратите больше чем зарабатываете, и именно это привело вас в яму. Не плохое государство, кризис или налоги виноваты, а вы, сами. С этой точки начинается путь наверх, потому что путь к благополучию следует прокладывать самостоятельно. Персональные финансы берите в свои руки и не ждите поддержки со стороны.

Останавливаем падение. Укрепляем свое финансовое положение.

  1. Снижаем расходы. Для этого мониторим скидки и акции, пользуемся Авито и Юлой, просим скидку везде, что бы ни покупали.
  2. Закрываем долги. Никто не хочет решать проблемы через суд. Кредиторы, банки – всегда намерены вернуть хоть какие-то деньги. Если вы проведете с ними переговоры, то можно снизить сумму до 30% от первоначального долга.Если ваши личные финансы под надежным контролем и просрочек по выплатам нет, можете обратиться в банк с заявлением о пересмотре графика платежей и порядок погашения кредита. Причину укажите – ухудшение финансовой ситуации. Это веский довод, и банк обязан пойти вам навстречу.
  3. Наложить личное табу на любые виды кредитов. Иногда человек лезет в долги, чтобы вложиться в финансовую пирамиду (типа МММ), обязательно теряет деньги, но не останавливается и берет кредиты, чтобы продолжать разорение. Клинический случай – это игромания. Люди, утратившие контроль личных финансов, проигрывают все до последней копейки.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Начинаем зарабатывать больше:

  1. Обязательно ставьте себе цели, на месяц, неделю, день. Пусть это будут не грандиозные задачи, а небольшие шаги. Каждая победа будет добавлять вам сил и уверенности.
  2. Учитесь навыкам, которые прямо будут влиять на доходы и стоимость часа вашей работы. Запланируйте бесплатные способы обучения (читайте статьи, журналы,, посещайте вебинары, если где-то рекламируется личный финансист онлайн, то не упускайте возможность получить консультацию). Например, когда немного надо подтянуть английский, можно просто общаться в скайпе с носителями языка, которые, в свою очередь, желают усовершенствовать русский.
  3.  Время – деньги. Если у вас не хватает денег на жизнь, посмотрите, есть ли у вас свободное время? И на что вы его тратите? Обратите внимание, что ежедневно человек расходует 80% личного времени на то, что не приносит ему денег. Проанализируйте, что влияет на рост ваших доходов и уделяйте этому больше времени ежедневно. Каждый вечер спрашивайте себя, а сколько я заработал за сегодня? А за эту неделю? Ставьте целью увеличивать сумму понемногу. Наберите дополнительных заказов. У кого есть машина, можно подрабатывать как такси. Даже если нет ничего, можно делать уборку домов и квартир за дополнительную плату.
  4. Все ненужное – продать, а вырученными деньгами погасить досрочно кредит. Или разумно инвестируйте свободные средства в надежные проекты.
  5. Накопления. Всегда следует понемногу откладывать (на «черный день»). Это формирует полезную привычку – управление личными финансами. Вы становитесь увереннее в себе, распрямляются плечи и появляются силы зарабатывать еще больше. Какую сумму откладывать? Хотя бы 5% от дохода, а лучше 10%.
  6. Избегайте неоправданных трат. Например, вы ждете от бизнеса определенных доходов и думаете, что деньги обязательно придут в следующем месяце, но сейчас хочу новый телефон. Приобретаете мобильник в долг, и вдруг отваливается самый крупный клиент в вашем бизнесе. В результате, потратив не заработанные еще деньги, вы надеялись на лучшее, но жизнь очень изменчива. Правило – рассчитывайте только на те средства, которые у вас есть. Когда планируете открыть бизнес, не начинайте его с абсолютных долгов. Лучше найти деловых партнеров. Тогда меньше риск попасть в долговую яму.

Формируем пассивный доход, чтобы деньги работали на нас

И наконец, когда уже виден свет в конце тоннеля, начните формировать пассивный доход, а именно – инвестиции. Если накопилась даже небольшая сумма денег, попробуйте превратить ее в доходный актив. Только не доверяйте тем, кто обещает прибыль свыше 40% годовых, не рискуйте.

Вкладывайтесь в реальный сектор экономики, например, в недвижимость. Это стабильный сектор. Например, компания «Марев Инвест» привлекает деньги под 30% годовых на срок от 3-х месяцев, покупает на эти средства большие квартиры и перепродает их как студии.

С каждой сделки компания зарабатывает 1 миллион рублей и щедро делится дивидендами со своими инвесторами.

Итак, личные финансы – это просто, если аккуратно и планомерно наводить порядок в своих делах. Когда вы начнете зарабатывать большие деньги и оглянетесь, то увидите, что ваш путь состоял из таких вот простых маленьких ежедневных шагов и решений.

Успехов!

7 способов выбраться из долговой ямы

11 385

У каждого, кто погряз в займах, своя история и причины, по которым он оказался в долговой яме. Вот только результат один — все видят проблемы и обузу в кредитах и в какой-то момент теряют надежду и веру в то, что это каким-то образом можно будет изменить.

Но есть много способов, которые помогут из этой ямы выбраться.

Читайте также:  Поверит ли мне жена

1. Определить, что приносит вам радость

Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».

А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!

Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.

Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.

Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.

2. Изменить точку зрения

У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.

Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.

Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.

Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.

3. Научиться владеть деньгами

Основная черта людей, которые живут в кредит, — это страх владеть деньгами. Вы можете уверять всех вокруг, что любите деньги, но если у вас их нет, это не так.

Хорошая новость в том, что можно легко обучить себя этому навыку.

Во-первых, вам важно привыкнуть к мысли, что у вас всегда есть деньги. Для этого заведите счет и откладывайте туда десять процентов от любого своего дохода. Этот счет не для того, чтобы копить на квартиру, машину или обучение детям. Он для того, чтобы всегда иметь деньги.

Во-вторых, приучите себя к тому, чтобы в вашем кошельке всегда была наличность. Не для того, чтобы пойти в магазин и сразу ее потратить, а чтобы всегда знать, что деньги у вас под рукой. Постепенно доведите сумму наличности до той, которую, по вашему мнению, носят с собой состоятельные люди.

И в-третьих, расширьте свои знания в части создания пассивного дохода. Узнайте, что необходимо, чтобы деньги работали на вас. В банках есть страховые продукты, также вы можете приобрести портфель акций, вложиться в драгоценные металлы и предметы антиквариата.

Чем больше способов вы узнаете, тем больше у вас появится вариантов того, как создавать деньги, не вставая с дивана. В результате этих трех шагов уже через пару месяцев, а то и быстрее вас покинет мысль «у меня нет денег». А в спокойном состоянии создавать доход намного проще.

Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.

Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.

Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.

Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.

5. Запрашивать деньги

Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.

То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.

У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.

6. Быть готовым делать все, что потребуется

Люди, погрязшие в кредитах, обычно депрессивны или, наоборот, создают иллюзию веселых прожигателей времени. Если вы стоите на краю долговой ямы или уже в ней, нужно взять себя в руки и сказать: «Я выберусь! Если нужно, пойду мыть полы, работать в кафе».

Человек, который хочет изменить ситуацию, не будет бояться делать все возможное, чтобы ее изменить. Когда вы настраиваетесь на решение проблемы, изменения не заставляют себя долго ждать: появляется новый проект, вас повышают в должности или увеличивают оклад. Вы начинаете расширение, а это создает волну для улучшения жизни.

7. Научиться благодарить себя

Финансовые долги зачастую лишь вершина айсберга ваших моральных долгов. Кому и что вы должны? Родителям — быть хорошей дочерью или сыном? Мужу или жене — лучшим супругом? Детям — идеальным родителем? Начальнику — уникальным работником?

Пытаясь быть совершенством, вы тонете в постоянном осуждении себя. Насколько легко создавать свою жизнь, когда вас постоянно кто-то критикует?

Важно помнить, что каждый имеет право на ошибку. Но если это единственное, на что вы обращаете внимание, вам будет казаться, что вся ваша жизнь — одна большая ошибка. А с таким настроем вы явно далеко не продвинетесь.

Начав благодарить себя и свою жизнь за то, что у вас есть сегодня, вы кардинально измените подход к тому, что и как делаете. Ведь когда мы на чем-то концентрируемся, мы создаем больше этого в своей жизни. И уже через неделю вы заметите, что с каждым днем будет все больше поводов для благодарности себе.

Выберусь ли я из финансовой ямы в ближайшее время

Марина Кульпина — тренер личностного роста и фасилитатор международной системы Access Consciousness. Ее блог.

Источник фотографий:Getty Images

Как выбраться из долговой ямы? – Что делать и где искать помощи

До сентября 2020 года, это было единственной возможностью для вынесения официального решения о признании физического лица несостоятельным. Обращаться можно с заявлением и необходимым пакетом документов в Арбитражный суд по месту нахождения должника.

При проведении процедуры, списанию подлежат долги по:

  • кредитам;
  • микрозаймам;
  • ЖКХ;
  • штрафам;
  • налогам и так далее.

Важно! Существует ряд ограничений по долгам, которые не списываются, даже если человек был признан банкротом.

К ним относятся: алиментные обязательства, компенсации за причинение морального или физического вреда и так далее.

Если обратиться к законодательству, то под банкротство попадают лица, у которых размер задолженности по всем обязательствам составляет 500 тыс. руб., а период просрочки по платежам не менее 3 месяцев.

На самом деле, обращаться с заявлением в суд можно уже тогда, когда сумма по долгам превысила 350 тысяч, и при этом у человека нет нужного дохода или имущества, которые бы покрывали такие обязательства.

Если все делать правильно и не пытаться скрывать имущество или финансы, можно рассчитывать на списание. Рекомендуется проводить процедуру через юриста, который поможет собрать весь необходимый пакет документов для Арбитражного суда, составит грамотное заявление и самостоятельно найдет финансового управляющего для дальнейшей работы.

Стоит также знать, что по окончании процедуры в отношении человека вводится ряд ограничений, это:

  • Запрет на занимание должности директора или главного бухгалтера юридического лица в течение 3 лет.
  • Повторное банкротство возможно только через 5 лет.
  • В течение 5 лет, после процедуру нужно сообщать потенциальным кредиторам о ней.
Читайте также:  Любовный треугольник что делать

Кроме того, следует понимать, что дальнейшее взаимодействие с банками будет весьма сложным, поскольку просрочки и само банкротство сказывается на кредитной истории. Ее можно будет поправить в дальнейшем, но делается это не так быстро.

Время проведения процедуры в среднем составляет 7-9 месяцев, в зависимости от ситуации и количества имущества, которое есть у должника. Главный плюс заключается в том, что после подачи явления в Арбитражный суд, в отношении должника:

  • Прекращаются начисляться пени и штрафные санкции.
  • Закрываются исполнительные производства.
  • Кредиторы не имеют право требовать оплату.

Основная суть процедуры: если нет возможности провести реструктуризацию долгов, чтобы погасить их в течение 3 лет, назначается процедура реализации имущества и списание. Да, наиболее ценные вещи, такие как машина, земельный участок, дачный домик продаются в ходе процедуры. Полученные деньги формируют конкурсную массу, из которой уже и гасятся обязательства по заявившимся кредиторам.

Однако же не нужно думать, что у человека заберут абсолютно все, а затем выгонят его на улицу.

Единственное жилье (кроме залогового), бытовую технику, личные вещи, инструменты и транспорт, необходимые для работы, не забирают.

Если у человека нет имущество которое можно было бы реализоваться то назначается процедура списания долгов как безнадежных, в соответсвии с которой долги списываются без последствий.

Важно! Если что-то вызывает сомнения, стоит обратиться за помощью к юристу. Процедура не бесплатная и в среднем обходится человеку в 60-80 тысяч рублей. Однако в последующем долги будут списаны и коллекторы больше не будут иметь права предъявлять к человеку какие либо претензии и требования.

Как выбраться из финансовой ямы

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, после начала самоизоляции 10% россиян потеряли работу, а у 40% снизилась зарплата.

В январе в СМИ широко освещалась история дворника Юрия Ветлугина из Уфы, которому пользователи соцсетей помогли погасить кредиты перед банками на 700 тыс. рублей: их оформили мошенники. Но часто неплательщиками люди становятся по своей вине и добровольно загоняют себя в финансовую яму.

Так называют ситуацию, в которой расходы человека превышают его доходы, и при этом разрыв постоянно увеличивается. Человек берет новые кредиты, не платит по старым, получает штрафы за просрочку, более высокие проценты по займам, в результате расходы еще больше растут, а погасить долги становится все сложнее.

В этой ситуации уже оказались многие россияне: по данным кредитного бюро «Эквифакс», они накопили около 940 млрд рублей просроченных долгов.

Однако исправить положение все же можно, главное – не закрывать глаза на проблему и начать действовать.

В первую очередь нужно осознать тяжесть ситуации и подумать, как ее исправить. Поговорите с членами семьи о переходе в режим экономии, объяснитесь с друзьями и попросите отсрочку по выплате долга.

Это поможет успокоиться и заручиться поддержкой близких: так меньше риска остаться один на один с долгами и наделать новых ошибок, вероятность которых в состоянии стресса и депрессии резко возрастает.

Подумайте, на чем можно сэкономить, от каких ненужных трат отказаться: отмена подписки на киносервис, отказ от каршеринга и абонемента в фитнес-клуб принесут 2-4 тыс. рублей в месяц.

Еще важно четко рассчитать, сколько нужно каждый месяц на жизнь и ежемесячные платежи по кредитам, а затем строго придерживаться установленного лимита. Это не так просто: по данным опроса «СберМаркета» и RecearchMe, лишь 5% россиян не совершают импульсивных покупок.

Контролировать семейный бюджет проще в специальной таблице, куда вносятся все доходы, расходы, а также плановые и фактические показатели по каждой статье.

Одна из самых распространенных ошибок должников – новые кредиты, которые должны погасить старые.

«Потеряв источник дохода, люди иногда вынуждены брать новый заем и гасить им старый, чтобы не допустить просрочек по ежемесячным платежам. Для этого они идут в микрофинансовую организацию – это проще и быстрее, особенно в ситуации острой необходимости.

Но МФО выдают деньги под более высокий процент и часто устанавливают комиссии за обслуживание.

Поэтому прежде чем оформить новый кредит, рассмотрите другие финансовые инструменты: реструктуризацию, рефинансирование кредита или в крайнем случае кредитные каникулы», – советует Михаил Чернов, CEO сервиса Refin.online.

Важно провести ревизию займов и определить, какой погашать первым. Эксперты советуют начинать с кредитной карты или другого займа с самой высокой процентной ставкой. Есть две стратегии погашения: «снежный ком» и «снежная лавина».

В первом случае сначала закрывается кредит с наименьшим остатком, а по остальным вносится минимальный платеж. Когда первый кредит закрыт, освободившуюся сумму ежемесячного платежа направляют на досрочное погашение следующего наименьшего долга.

Во втором случае дополнительные средства (помимо минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту) направляются на досрочное погашение кредита с самой высокой процентной ставкой.

С экономической точки зрения «снежная лавина» более эффективна, однако и у «снежного кома» есть свои преимущества: кредиты закрываются быстрее, результат заметнее, поэтому у заемщика повышается мотивация.

В своем банке можно оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит: изменить условия по текущему займу – временно уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок или поменять валюту кредита (правда, обе меры негативно повлияют на кредитную историю). В сторонний банк можно обратиться за рефинансированием, чтобы полностью погасить один из кредитов другим с более низкой ставкой и меньшими платежами или объединить действующие кредиты в один – тоже под более низкую ставку.

«Если у заемщика хорошая кредитная история и он не допускал просрочек по выплате долга, ему инстинктивно хочется прийти в свой банк и провести реструктуризацию.

Но для банка такая процедура требует индивидуального рассмотрения, поэтому часто они отказывают своим клиентам, даже добросовестным. С рефинансированием проще: если кредитная история не испорчена, банки охотно перекредитуют вас.

Это отлично работает с ипотекой – в последние пять лет ипотечные ставки только снижались. Выгода при рефинансировании может быть разной в зависимости от того, что хочет уменьшить заемщик: общий срок кредитования или ежемесячный платеж.

Что касается кредитных каникул, то важно понимать, что это просто отсрочка ежемесячных платежей, которая увеличивает общий срок кредита и может негативно повлиять на кредитную историю заемщика», – комментирует Михаил Чернов.

Рефинансирование действительно сильно облегчает долговую нагрузку.

Например, если два года назад был получен кредит на 15 лет и 5 млн рублей под 9% годовых, то при снижении ставки даже на 1% можно сократить срок кредита на 19 месяцев и сэкономить на переплате банку почти миллион рублей! Второй вариант – сократить ежемесячный платеж почти на 3 тыс. рублей и сэкономить на переплате около полумиллиона.

Отказаться от комфортного образа жизни сложно, но продажа ненужных или редко используемых вещей на сервисах объявления Avito, «Юла», «Из рук в руки» и других может стать дополнительным источником дохода.

За подержанный ноутбук можно выручить 5-10 тыс. рублей, за хороший сноубордический комплект – до 15 тыс. рублей. Если в семье есть автомобиль, которым пользуются не каждый день и он не нужен для работы, можно продать и его: по данным агентства «Автостат», владение машиной обходится минимум в 11,5 тыс. рублей ежемесячно.

При 100%-ной рабочей загрузке найти время и силы на подработку довольно сложно. Однако если постоянной занятости нет (из-за ликвидации компании или сокращения сотрудников), подработка поможет хотя бы частично расплачиваться по долгам.

Существует целый ряд общедоступных сервисов для подработки, например «Яндекс.Толока» и YouDo, где можно найти задания любого профиля: за ремонт кассетной магнитолы предлагают 3 тыс. рублей, запись приветствия для автоответчика – 1,5 тыс. рублей, за курьерскую доставку документов – 500 рублей.

Источником дохода могут стать и государственные субсидии. Так, ипотечные заемщики могут оформить имущественный налоговый вычет (основной и по ипотечным процентам), а отдельные категории заемщиков – получить социальную помощь от государства.

Последний шаг — банкротство физического лица: сложная, но законная процедура. Начать ее в судебном порядке может человек, у которого накопились кредиты от 500 тыс. рублей, а выплаты по ним задерживаются более 3 месяцев.

Для должников с меньшими кредитами (50—500 тыс. рублей) разработана упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ.

Но важно помнить: банкротство не только поможет списать долги, но и наложит на должника ряд ограничений — по продаже имущества, изъятию его накоплений, запрету на выезд из страны и пр.

Финансовая яма, безусловно, неприятная, однако поправимая ситуация. Чтобы выбраться из нее, требуется серьезная самодисциплина и ответственное отношение к деньгам. Однако итогом этих усилий станет «чистая» кредитная история и финансовая стабильность.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector