Что будет с моими финансами

Почти все сейчас задаются вопросами: как пережить плохие времена? что делать дальше? что делать с накопленными рублями? покупать ли сейчас валюту? какие последствия возможного дефолта? и т.д.

{«id»:377266,»gtm»:null}

В этой статье я постараюсь собрать для вас максимум полезной информации и ответов на вопросы, сохраняйте пост в закладки, делитесь им с друзьями, вместе подготовимся и пройдем через смутные времена. Пишите свои предложения и дополнения в х.

Мой телеграмм — https://t.me/pavelppk

Сейчас довольно сложное и непонятное время, и очень важно в это время не наделать лишних ошибок, важно максимально грамотно распорядится своими финансами, которые вам удалось накопить.

Поймите, к таким событиям надо готовится заранее и стараться предугадывать их. Действовать и принимать решения уже во время «пожара» сложнее и меньше пространства для маневров.

В последние дни мировые агентства понижают кредитные рейтинги России и российских компаний до преддефолтного с последующим негативным прогнозом. Мой пост про возможный дефолт здесь, после этого поста уже вышли новые рейтинги с понижением, таким образом кредитный рейтинг стал хуже.

Россию ждет дефолт? Что делать?

Сразу скажу, что это все мои фантазии на вольную тему, личные рассуждения и предположения.В статье я постараюсь пошагово вам показать факты, привести примеры, чтобы у вас сложилось понимание и смогли подготовиться.

Поэтому рекомендую читать статью вдумчиво, не по диагонали, не торопитесь, добавьте ее в закладки или сохраните.

Самое первое, что вы должны понимать, сейчас никто не знает, что будет дальше и когда все это закончится, поэтому закладывайте худшие сценарии. Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему.

Если самый пессимистичный сценарий не произойдет — это хорошо, но если он наступит, то вы будете готовы к этому.

При планировании бюджета надо рассчитывать всего на два сценария — плохого и очень плохого, с остальными вы легко справитесь.

Дефолт может привести к полной остановке производства, потому что нарушается технологическая цепочка, а у нас в стране еще важен иностранный фактор. Банковская система теряет доступ к иностранным кредитам. Иностранцы отказываются инвестировать свои деньги в такую дефолтную или преддефолтную экономику.

На протяжении всей своей финансовой блогерской деятельности, я всегда призывал своих подписчиков, формировать финансовые подушки безопасности и финансовые карманы. Даже в текущей ситуации еще не поздно начать ее формировать, это самый беспроигрышный вариант.

Финансовая подушка — это запас денег на всякий случай, самый плохой случай, вас уволили с работы, вы лишились источника дохода, внезапные крупные расходы и т.д.

Подушка поможет вам пережить эти моменты без кредитов и займов.

Я лично для себя сформировал подушку, которая поможет мне не снижая текущего уровня жизни прожить минимум 9 месяцев, даже если у меня абсолютно не будет никаких поступлений денег.

Финансовые карманы — это тоже запас денег, который помогает вам формировать небольшой капитал на ближайшие цели.

Например, поход в стоматологию, покупка домой мебели или бытовой техники, ремонт, покупка нового телефона и т.д.

Это такие маленькие копилочки, которые позволяют не трогать основной операционный (семейный) бюджет, на зато потом вы сможете тратить деньги из карманов опять таки не в ущерб месячному бюджету.

Эти финансовые подушки и карманы, должны быть доступны в любой момент, лучше всего использовать накопительные счета. Подушка на брокерском счете в ценных бумагах не подходит.

Вот личный пример формирования финансовых подушек и карманов, в процентах указано сколько я откладываю на каждую категорию от доходов.

????И запомните! Сначала закрываем кредиты и долги, потом формируем финансовую подушку, только потом открываем брокерский счет и занимаемся инвестициями. Текущая ситуация наглядно показала насколько могут быть рискованными инвестиции и как сложно или невозможно вытащить деньги оттуда в такие дни.

Сейчас никто толком не может оценить сколько должен стоить доллар по отношению к рублю 90 или 200 рублей? Сейчас на валютном рынке творится полный хаос. Покупать доллар по 130 рублей может быть удачной сделкой, если вы думаете, что курс пойдет в сторону 150 или выше, так и неудачной, потому что курс может пойти в сторону 100 рублей за доллар.

Вводятся санкции, разного плана, биржи на момент написания статьи закрыты, не все участники торгов могут совершать сейчас сделки, по факту российский фондовый рынок частично сломался и когда его починят тоже непонятно. В таких условиях не представляется возможным оценить адекватно ни курс валюты, ни стоимость российских активов.

Что делать если у меня прямо сейчас все в рублях? — очень жаль, что вы не покупали валюту до этого на свободные рубли. Но во время дефолта, национальная валюта снижается очень сильно, чтобы не потерять оставшиеся накопления, подумайте о покупке ликвидных ценностей, которые можно при необходимости легко продать за цену приобретения или выше.

ЦБ пока временно поднял ключевую ставку до 20% годовых, это хоть и ниже фактической инфляции, но выше официальной и хоть что-то, в то время как национальная валюта обесценилась по отношению практически ко всем ведущим мировым валютам в среднем на 40+%.

Вклад в банке поможет частично и относительно беззаботно защитить деньги от инфляции.

Вклады, накопительные счета и дебетовые карты с процентом на остаток лучше всего держать в разных банках, предпочтение я отдаю частным банкам, которые застрахованы в АСВ это позволит гарантировано вернуть до 1 400 000 в случае наступления страхового случая. 1 400 000 страховка на одного человека, т.е. можно муж+жена, это уже 2 800 000 застрахованы.

9 марта правительство предложило освободить от НДФЛ доходы в виде процентов по вкладам за 2021-2022 гг.

— Нельзя превышать страховую сумму в 1 400 000 рублей.

— С осторожностью открывать в клады в подсанкционных банках.

— Стрижка депозитов на примере кризиса на острове Кипр. В 2013 году Евросоюз утвердил план оказания финансовой помощи Кипру на условиях реструктуризации банковского сектора. Договоренность предусматривала, что Кипру предоставят €10 млрд при условии, что он самостоятельно найдет еще €5,8 млрд.

Способ Евросоюз также предложил сам: «срезать» часть средств со вкладов в кипрских банках. С каждого депозита, размер которого превышал €100 тыс., списали 9,90%, со вкладов меньшей суммы – 6,75%. Правило коснулось и резидентов, и нерезидентов страны. В итоге была проведена реструктуризация двух крупнейших банков – Bank of Cyprus и Laiki Bank.

Клиентам Bank of Cyprus часть потерянных средств компенсировали акциями банка.

Конечно вы можете сказать, что это все другое, но ситуация экономическая в стране непредсказуемая. Во время нехватки валютной ликвидности ЦБ может рассмотреть вопрос о временной заморозке валютных вкладов или принудительной их конвертации в рубли. Со вкладами в рублях, скорей всего «заморозок» не произойдет.

Схема: от стрижки депозитов спасет брокерский счет, а ценные бумаги бумаги можно через депозитарный перевод к иностранному брокеру обналичить.

— В начале 2001 года на фоне затянувшегося кризиса в Аргентине начался отток капитала из банков. В ответ правительство заморозило вклады чуть более чем на 12 месяцев, позволяя снимать лишь небольшие суммы (до $250 в неделю).

Население ответило на это беспорядками, за которыми последовал дефолт и отказ от привязки аргентинского песо к доллару. Если раньше по курсу центробанка Аргентины 1 песо был равен $1, то после дефолта курс колебался на уровне 3–4 песо за доллар.

Вклады в долларах и других иностранных валютах перевели в песо по курсу во много раз ниже докризисного. Мишустин уже начал говорить про фиксированный курс доллара для расчетов «тонкой капитализации».

Ставки по кредитам не отстали и тоже существенно выросли. Если вы все еще можете по каким-либо причинам взять ипотеку или кредит по выгодным для вас ставкам — имеет смысл этим воспользоваться.

При этом вы должны сделать все расчеты, на самые разные плохие сценарии, сможете ли вы обслуживать это кредит и хватит ли вам подушки безопасности, в случае сокращений на работе.

Не стоит торопится гасить досрочно старые кредиты, ставка по старым кредитам не растет, размер платежей по ним не изменится, но обесцениваются из-за растущей инфляции. Досрочно гасить старые ипотеку и кредиты не имеет смысла.

❗Но несмотря на дефолт государства, люди, взявшие кредит в банке, не лишаются своих обязательств по ее погашению, а также выплате процентов, пени, штрафов в случае просрочки ежемесячного платежа. Пункты кредитного договора при этом остаются в действии.

И не стоит брать кредит в валюте…

Досрочное погашение текущей ипотеки по старым низким ставкам ставкам не имеет смысла, логика как и выше по кредитам.

Что касается покупки, то покупать можно готовые квартиры в новостройках на первичном рынке или относительно нестарое жилье на вторичном рынке, поскольку цены на такие квартиры как правило растут в последующие 5-10 лет.

9 марта Путин подписал закон об отмене НДС на золотые слитки для физических лиц. Закон вводит в инвестиционный оборот для физических лиц драгоценные металлы в слитках. Согласно документу, от НДС освобождаются операции по продаже банками физлицам драгоценных металлов в слитках, которые изъяты из хранилищ.

Но тут важно правильно хранить такое золото, не допускать его повреждений. В целом золото всегда было тихой гаванью во время мировых потрясений.

Золото, драгоценные металлы, металлические вклады — неплохая альтернатива валюте, во время обесценивая национальной валюты и во времена дефолта.

Сейчас сложно оценить реальную стоимость российских акций, облигаций или фондов, т.к. биржи либо закрыты, либо работают с перебоями.

Когда они откроются можно подумать о вложении, но не на полный депозит, купите на кусочек. Но будьте готовы к волатильности и возможному сроку ожидания в несколько месяцев или лет.

Для спекулянтов и тех кто торгует внутри дня это хорошая возможность воспользоваться волатильностью и заработать денег.

Читайте также:  Разругались с любимой девушкой,будет ли связь между нам

— Ищем дополнительный доход. У каждого он может быть разный, сугубо индивидуальный пункт.

— Посмотрите в своем жилье ненужные вещи, которыми вы давно не пользовались, возможно они кому-то нужнее и вы их можете продать. Этим вариантом сможете либо закрыть часть долгов, либо отложить в подушку безопасности.

Вложиться в обучение. Купить курс обучения сейчас, пока еще не до конца все подорожало. Может быть сменить профессию на более высокооплачиваемую? Прочитать книгу «Самый богатый человек в Вавилоне»

— Закупаться импортом пока возможно — лекарства в первую очередь (я купил кое-какие), нерасходные товары для дома, запчасти для свои иномарок, корма для животных. Закупайтесь только необходимым, а не тремя стиралками и пятью телевизорами.

— Смысла бежать покупать гречку, макароны и сахар мешками никакого нет, а вот кофе, хороший шоколад, те продукты которые производят за границей и долго хранятся имеет смысл.

Медицинские услуги. Косметология. Стоматология. Все оборудование импортное, расходники импортные, значит цена либо подорожает, либо вовсе некоторые услуги исчезнут. Может быть не стоит откладывать?

— Есть возможность открыть счет в другом государстве, дружественном? — обязательно нужно сделать. Переведите туда часть активов, но не забудьте уведомить об этом нашу любимую налоговую службу.

Это не первый и не последний кризис в России. Как говорит более старшее поколение, тем которые родились после 90-х — «У вас это просто первый раз.»????

Самое главное перед каждым действием подумайте, не принимайте решения на панике, максимально диверсифицируйтесь.

В идеале должны добиться следующих результатов:

— Сформировать финансовую подушку

Что делать с деньгами в кризис?

Я всегда считал, что умею грамотно распоряжаться своими финансами. Но сейчас совсем не понимаю, что делать с деньгами: рубль падает, банки под санкциями, с бизнесом непонятно что. Люди в панике то снимают деньги со счетов, то кладут обратно и рубли, и валюту. Подскажите, как действовать, чтобы не потерять капитал?

Я инвестирую, у меня есть финансовая подушка на пару месяцев, деньги раскиданы по накопительным счетам — рублевому и долларовому. Наличные я не снимал, потому что не смог.

Помогите, пожалуйста, советами, как лучше поступить. Сейчас, думаю, не мне одному это важно.

В сложные времена особенно важно грамотно распорядиться деньгами, чтобы не потерять их, например, из-за растущей инфляции или падения ценных бумаг на бирже.

Вот как мы советуем действовать, чтобы снизить риски для капитала и привычного образа жизни, и чего рекомендуем не делать. Не гарантируем, что это защитит от всего, но многие риски точно удастся уменьшить.

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации Подписаться

Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.

Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность. Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.

Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.

Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.

Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.

Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.

Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.

Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам. Мы писали об этом в новом разборе.

Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.

При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.

План действий. Возможно, у вас есть инвестиционная стратегия или план. Перечитайте этот документ, чтобы лучше понять, как действовать. Если его нет, стоит создать. Мы рассказывали, что в нем должно быть.

Нелишним будет еще раз обдумать свои инвестиционные цели, отношение к риску, приемлемые для вас типы активов. Вдруг что-то изменилось — и вы решите иначе распределить активы и выбрать другие инструменты. Но перед этим можно выдержать паузу, чтобы лучше все обдумать и исключить влияние эмоций.

Покупка на дне. Сейчас российские биржи не работают, так что не получится купить подешевевшие акции, облигации и фонды. Но когда снова начнется торговля, можно подумать о вложении в российские ценные бумаги.

Это шанс для инвесторов, не закупившихся в 2008 году или в марте 2020. Однако инвестировать в российские бумаги стоит, если вы действительно готовы к волатильности и согласны ждать несколько месяцев, а то и лет, пока все вырастет.

В инвестициях нет гарантий — может и не вырасти.

Счета за рубежом могут дать дополнительные возможности, в том числе доступ к самым разным биржам.

Но далеко не все иностранные брокеры открывают счета россиянам. Кроме того, открыв счет, надо в течение месяца уведомить о нем российскую налоговую, а по итогам года подавать налоговую декларацию и отчет о движении средств.

Прежде чем что-то переводить за рубеж и совершать там сделки, изучите последние указы и дождитесь разъяснений от властей по непонятным пунктам. Надеемся, что такие разъяснения скоро появятся.

На всякий случай также предупредим, что всегда есть риск, что иностранные брокеры могут перестать работать с россиянами. В худшем случае зарубежные счета россиян могут заморозить на неопределенный срок.

Альтернативные активы. Учитывая неработающие биржи, кого-то могут заинтересовать криптовалюты. Их сложнее заблокировать и отследить, но есть риск, что криптобиржи перестанут работать с россиянами. Но это волатильный, то есть довольно рискованный, актив.

Золото — долларовый актив, который в кризис способен — но не обязан — сильно расти. Причем рублевая доходность будет выше долларовой из-за роста доллара к рублю. Плюс физического золота в том, что оно существует и доступно, даже когда биржа или банки закрыты. Главное — хранить в надежном месте, не царапать его и не пачкать.

Однако сейчас цена золота на максимуме и в рублях, и в долларах. Если международная ситуация и экономика России быстро нормализуются, не исключено, что купивший золото инвестор надолго окажется в минусе.

Знания. Пока биржи не работают, стоит изучить, как устроены инвестиции. Эти знания не будут лишними и позволят избежать многих ошибок.

Пригодятся наши бесплатные курсы для начинающих инвесторов и про анализ акций, а также наши статьи и хорошие книги об инвестициях. У нас, например, есть подборка книг о мышлении и психологии инвесторов — сейчас подходящее время для таких материалов.

Цена многих товаров зависит от курса валюты, поскольку эти товары импортируются либо выпускаются с помощью импортного оборудования и комплектующих. Хорошая идея — купить подобные товары про запас, если они вам нужны и их цена не слишком выросла.

Вряд ли сейчас есть смысл закупать про запас продукты питания, но можно взять то, что обычно едите сами, у чего большой срок хранения и что импортируется. Это, например, кофе, шоколад, сухофрукты, которые не займут много места в квартире.

Продукты питания типа круп, макарон и консервов вряд ли стоит закупать: их чаще всего производят в России, так что маловероятно, что они исчезнут или цена вырастет в разы. Но если вам так будет спокойнее, можете купить и их. То же касается и бытовой химии.

Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.

Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.

Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.

Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.

Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.

Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.

Постарайтесь пореже заходить в приложение брокера или торговый терминал. В крайнем случае их можно просто удалить, чтобы зря не нервничать.

В панике выходить из упавших бумаг. Высок риск продать активы на дне, зафиксировав большой убыток. Вряд ли разумно так делать, по крайней мере если у вас нет острой потребности в деньгах и нет хороших идей, куда вложить средства после продажи упавших активов.

Шортить, то есть играть на понижение, тоже не стоит.

Гасить досрочно старые кредиты. В нынешних реалиях многие кредиты, полученные ранее, кажутся весьма выгодными. Например, это ипотека со ставкой 6—10% годовых или автокредиты под 10—15% годовых.

Цены на недвижимость и автомобили выросли, а также выросла ключевая ставка — и поднялись ставки на новые кредиты. При этом по ранее выданным кредитам ставка не растет, а платежи не просто не растут, а обесцениваются из-за ускоряющейся инфляции.

С учетом этого сейчас нет смысла досрочно гасить кредиты с низкой ставкой. Выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета, то есть под более высокую ставку, чем по старым кредитам. Досрочно гасить подобные кредиты стоит разве что в том случае, если вам некомфортно само ощущение долга.

Это не первый кризис в истории России и, вероятно, не последний. Его надо просто пережить, избегая явных ошибок.

Прежде чем принимать какие-то решения, возьмите паузу и все хорошо обдумайте. Не поддавайтесь эмоциям, не продавайте в панике активы задешево и не скупайте валюту и бытовую технику на пиках цены.

Читайте также:  КАМЕНЬ НЕФРИТ: почему для китайцев он дороже золота

Что делать с деньгами в 2022 году: три плана действий от финансиста

Известный финансист Николай Мрочковский выпустил на своём YouTube-канале серию видеороликов посвященную теме сохранения денег, рассказал о том, как правильно распоряжаться финансами в нынешних реалиях и предложил 3 плана действий.

Подробнее о каждом из предложенных финансистом плане действий читайте в нашей статье.План Ж. То есть полная жо… «Жизнеутверждающий»
Данный план Николай презентовал на случай самого крайнего положения вещей, то есть ситуации маловероятной, но хуже которой быть не может. Он смоделировал ситуацию в стране, при которой банки начнут замораживать деньги граждан, лежащие на их счетах. На этот случай Николай рекомендует: 

  1. Не обольщаться на очень привлекательную ставку по депозитам в размере 20%, обязательно оставляйте запас наличных средств на 3-6 месяцев; 
  2. Если есть возможность, то часть наличных средств лучше хранить в валюте, например, в долларах или евро. Сберегайте свои финансы, руководствуясь принципом «не хранить все яйца в одной корзине». Мрочковский рекомендует держать наличные деньги, как минимум в трёх разных локациях. Одну часть хранить дома, вторую, по возможности у родственников, а третью часть — в банковской ячейке. Такой подход нивелирует риск потери всей суммы наличных в случае хищения ее в одном месте.
  3. Хранить определенный процент накоплений в криптовалюте. Тут Николай сделал оговорку: данный источник сохранения капитала актуален для людей, которые разбираются в теме криптовалют. Без знания механизмов функционирования крипторынка заходить в эту нишу сейчас крайне опасно, и чревато вплоть до потери всего инвест капитала. Помимо риска высокой волатильности криптовалютных активов, сегодня для граждан России, как никогда, актуальна проблема блокировки аккаунтов и потери доступа к средствам на счёте. 
  4. Для тех же кто принял решение «уходить в крипту», Мрочковский рекомендует хранить деньги в таком активе, как USDT, то есть так называемый цифровой доллар. Данная валюта меньше всего подвержена курсовым колебаниям и сохраняет свою стоимость уже на протяжении длительного времени.
  5. Сохранить копии всех важных документов в облачном хранилище. Это рекомендация касается как личных документов, так и документов на движимое и недвижимое имущество. Учитывая, что в данном пункте рассматриваются сценарии самого неблагоприятного разрешения сложившейся в стране ситуации, то вероятность быстрых сборов также исключать нельзя. Не всегда есть возможность захватить второпях с собой оригиналы всех важных документов.
  6. Закупка техники, стройматериалов и других предметов первой хозяйственной необходимости. Принимая во внимание тот факт, что большая часть вещей и техники, используемой в быту, а также строительных материалов ранее импортировалась, сейчас цены на них резко возрастут. Поэтому плановые покупки техники, материалов для ремонта и тому подобное лучше производить именно сейчас. Не имеет смысла откладывать указанные приобретения, поскольку цены на них будут продолжать расти ежедневно и, таким образом, обесценивать отложенный на их покупку капитал.  При этом Николай предостерегает от покупки, что называется, впрок. В нынешней ситуации многие испытывают соблазн закупиться телевизорами, холодильниками и прочей зарубежной техникой впрок, чтобы потом продать согражданам с трехкратной наценкой. Однако как показала практика 2014 года, многим «закупившим» пришлось впоследствии отдавать всё за бесценок. В сегодняшней ситуации вероятен сценарий переориентации на азиатские рынки, что по истечении нескольких месяцев восполнит потребность россиян в импортных товарах.
  7. Написать «План Ж» на бумаге. Это необходимо сделать с целью предвидения всех негативных последствий, которые могут наступить при самом худшем развитии событий. Николай рекомендует составить такой план в виде ответов на вопросы «Что если?». В качестве примера он приводит такой вопрос: «Что если я проснусь утром и обнаружу, что все мои счета заблокированы?». Ответив тезисно на данный вопрос, можно избежать паники и необдуманных действий в случае реального наступления предполагаемого события.

Кроме, указанных выше рекомендаций Николай Мрочковский посоветовал план действий в текущих реалиях:

  • Зарабатывать максимум сегодня. Если сегодня у вас есть источник доходов, нужно максимально выжать из него всё, что возможно. Нужно брать больше заказов, оказывать больше услуг, работать сверхурочно, то есть заработать больше денег пока есть такая возможность;
  • Закрыть «плохие» кредиты. Если нет возможности закрыть все кредиты, то нужно по максимуму погасить самые дорогие из них, тем самым снизив с себя кредитную нагрузку; 
  • Снизить расходы. Особенно актуально при отсутствии финансовой подушки безопасности;
  • Искать новые источники доходов преимущественно онлайн. К этому тезису также относятся вложения в самообразование;
  • Вернуть свои деньги. Нужно приложить максимум усилий, чтобы вам вернули взятые в долг деньги все ваши должники в самое ближайшее время. В дальнейшем ситуация может обернуться так, что вернуть долги люди могут, просто не в состоянии;
  • Продать неликвидные активы. Речь идет о земельных участках и недвижимости в тех местах где она не может приносить прибыль и просто стоит;
  • Осваивать новые ниши бизнеса, связанные с импортозамещением. Любой кризис таит в себе не только трудности, но и возможности. Учитывая количество зарубежных фирм ушедших с российского рынка, можно с уверенностью утверждать про освобождение многих сфер товаров и услуг в которые появилась возможность войти отечественным предпринимателям.

Как достичь ROI 2 400% на сайте под бурж

План А. Как выйти с наименьшими финансовыми потерями
В данный момент, момент финансового кризиса и неопределенности речи о том, чтобы приумножить капитал, быть не может.

Основная задача для подавляющего большинства россиян это сохранение денег. Речь идет не только о физическом сохранении, но и о том, чтобы уберечь заработанный капитал от инфляции.

Данный план Мрочковского включает в себя следующие советы:

  1. Если есть финансовые активы в валюте (доллары, евро), то их нужно обязательно сберечь. Сейчас крайне небезопасно заниматься спекуляциями на валютном рынке, поскольку продав валюту дорого — обратно выкупать её придётся ещё дороже. Размещать валютные депозиты сегодня также крайне рискованно, несмотря на привлекательные ставки. В случае наступления «плана Ж», о котором мы писали выше, в виде моратория государства наоборот валюты в стране, банк может вернуть доллары в рублевом эквиваленте по самому невыгодному для вас курсу;
  2. Накопления в рублях, превышающих размер финансовой подушки, (запас наличных на 3-6 месяцев), запускать в работу. Это могут быть краткосрочные депозиты, облигации или фондовый рынок;
  3. Учитывая сегодняшние ставки по депозитам от 18% до 22%, такое вложение средств выглядит лучшим вариантом сбережения средств от инфляции. Депозиты лучше открыть в разных банках, пропорционально разделив общую сумму накоплений. Относительно облигаций и фондового рынка — Николай советует использовать эти механизмы только посредством знающего человека или управляющей активами компанией;
  4. Недвижимость, которая приносит прибыль, (например, от сдачи в аренду), лучше сохранить. От неработающей недвижимости лучше избавиться — считает Николай.

    Относительно покупки недвижимости в кризис: Мрочковский рекомендует воздержаться по следующим причинам:
    Во-первых: сейчас банки не выдают ипотеку под проценты, оплату которых можно легко себе позволить;
    Во-вторых: цена на недвижимость в рублях резко возросла, о чём ярко свидетельствует график ниже.
    Николай подчёркивает, что приобретённая недвижимость по цене значительно ниже рыночной, может сохранить деньги от инфляционных рисков. Причиной тому является всё то же перманентное повышение стоимости недвижимости.

    Отдельно в разделе о недвижимости Николай выделил «новострои». Инвестировать в недвижимость на этапе строительства сейчас крайне небезопасно.

    Резко возросшая стоимость строительных материалов и рабочей силы приведет многих застройщиков к банкротству в ближайшей и среднесрочной перспективах.

    Николай утверждает что сам в 2014 году столкнулся с заморозкой строительства жилья одним из ведущих застройщиков страны.

  5. Акции зарубежных компаний. Для тех, кто приобретал акции с целью вложения капитала на несколько лет, нужно быть готовым к тому, что они могут быть заморожены на длительный срок. Заморозка касается не только выплаты дивидендов, но и права распоряжаться акциями. Точный прогноз по акциям дать сложно, но исходить следует из того, что продать сейчас их нереально, поскольку не работает биржа. При этом следует понимать, что акция всё равно является активом, то есть валютой и, в случае благоприятного разрешения ситуации в стране, продолжит приносить прибыль.
    Единственный совет, который смог дать Мрочковский по акциям зарубежных компаний — это сделать депозитарный перевод. Николай советует поменять брокера в случае, если он находится в санкционном списке. Другими словами, целесообразнее перевести обслуживание с, например, ВТБ в Тинькофф или Открытие.
  6. Акции РФ компаний. Продавать те акции, которые уже имеются в наличии, не имеет смысла, поскольку потери будут невосполнимы. Докупать акции Николай рекомендует только компаний-экспортёров, поскольку только по ним есть вероятность скорейшего восстановления стоимости. 

Облигации Мрочковский рекомендует продавать поскольку 7-10% доходность по ним будет перекрыта темпом инфляции. Это утверждение касается старых облигаций, выпущенных до кризиса.

Новые облигации, вероятно, будут выпускаться с гораздо большим купоном — их можно будет рассматривать к приобретению в качестве сохранения капитала.План Б. Что делать с финансовыми активами. Куда инвестировать.
Одним из основных пунктов этого плана является диверсификация капитала. Если большая часть капитала находится в российских активах, Николай рекомендует перевести часть в зарубежные и наоборот. Основная задача, стоящая сегодня перед россиянами, это предотвратить потерю 100% средств. 

Читайте также:  Что ждет в любви до конца года

Мрочковский привел в пример одного из самых популярных в России брокеров — это Interactive Brokers. Недавно эта компания официально предупредила своих российских пользователей, что их счета могут быть заблокированы. В связи с этим перевод части активов под юрисдикцию РФ будет вполне взвешенным решением.

Можно ли защитить контент от копирования и доказать свои права на него

В целом, учитывая непредсказуемость сложившейся ситуации и слабо прогнозируемый её исход, Николай дал такие советы по выходу из нее с наименьшими потерями: 

  • Лучше быть в активах, чем в рублях. При этом не стоит забывать о финансовой подушке из наличных средств;
  • Инвестировать в бизнес (продовольствие, внутреннее производство, внутренний туризм).

Заключение
Развитие ситуации в России и в Мире происходит невероятными темпами и вполне может случиться так, что на момент публикации данного материала, многое из изложенного станет менее актуально, в любом случае информация которую предоставил Мрочковский является полезной.

Разумным будет полагаться на собственное видение развитие ситуации, сохранять спокойствие, хладнокровие и выдержку в финансовых вопросах.

Управление личными финансами в кризисной ситуации. Советы экспертов Банки.ру

Сотрудники нашей компании задаются теми же вопросами, что и большинство наших читателей. Мы собрали наиболее популярные и делимся профессиональным мнением специалистов нашей компании.

Как сейчас лучше строить финансовую политику в семье? Стоит ли приостановить траты?

Семья — это как свой бизнес-проект. Компании во время кризиса в первую очередь выявляют необязательные расходы и сокращают их. То же самое стоит сделать и обычным людям. Это позволит высвободить денежные средства, которые могут пригодиться в случае, если кризис затянется.

  • Составьте список необходимых лекарств для поддержания жизни и здоровья каждого члена вашей семьи.
  • Составьте список необходимых вещей, расходных товаров зарубежного производства, без которых ваша жизнь будет категорически невозможна (например, средства гигиены и ухода за новорожденными и маломобильными пожилыми людьми, контактные линзы и все необходимое к ним).
  • Оцените все ваши обязательные платежи и закройте те, что требуют одноразового погашения. Расходы по регулярным платежам (аренда квартиры, аренда авто, оплата лечения и т. п.) надо заложить в подушку вашей безопасности и кризисный бюджет семьи. Если речь идет о кредитах, то изучите возможности получения кредитных каникул по ним. При этом стоит оценить, что для вас будет выгоднее — воспользоваться этой паузой или продолжать выплаты. Выпишите все ваши обязательные расходы за месяц и выясните сумму, которая вам потребуется. Сопоставьте с вашей финансовой подушкой безопасности. Затем добавьте к ним свои первоочередные траты из пунктов выше — это будет расходная часть вашего семейного бюджета на время кризиса.
  • Оцените источники ваших доходов и как распределены деньги, принадлежащие вам (на счетах, «под подушкой», в недвижимости, в страховках и прочем). Это средства, которыми вы будете располагать в период тяжелой экономической ситуации в стране.
  • Оцените риски. Например, потеря постоянного дохода, соотношение рублевой и валютной части ваших финансовых запасов.

С учетом рисков принимайте взвешенные решения о тратах. Не руководствуйтесь импульсивными решениями, лучше обсуждать расходы с членами семьи.

Стоит ли бежать покупать западную технику?

Если техника нужна для жизни и сохранения работы, то да. Но если вы можете спокойно обойтись без нее и дальше, то лучше воздержаться от такой покупки — мы не знаем, как долго продлится данный кризис. И средства, которые вы потратите сейчас на технику, в будущем могут вам пригодиться на обязательные расходы.

Если есть валюта, что с ней сейчас лучше делать?

Есть несколько вариантов. — Это ваша валютная «заначка». Мы не знаем, сколько продлится кризис и к каким последствиям для рубля он приведет. А значит, те средства, что есть у вас в валюте, дадут некоторую страховку от обесценивания рубля. Это касается в большей степени наличных, которыми вы располагаете.

— Если ваши валютные накопления лежат на счете в банке, то надо выяснить, попал ли он под санкции. Спешить снимать средства не стоит, даже если ваш банк не подсанкционный, так как сейчас банки ограничили выдачу сумм в валюте либо предлагают выдать ваши деньги в рублях.

Снимать эти деньги и переводить их в рубли стоит, только если у вас возникли экстренные расходы (например, экстренная/плановая платная операция).

— Если у вас есть валюта и есть кредиты по высокой ставке, возможно, хорошей стратегией будет продать валюту или ее часть и закрыть кредит — это позволит вам сократить свои регулярные обязательные расходы (обслуживание кредита к ним относится).

Куда размещать вклад?

Если мы говорим про рублевый вклад, подойдет любой крупный банк, даже попавший под санкции (можно опираться на список системообразующих банков). Если же вы хотите открыть валютный вклад, здесь стоит рассматривать банки, которых санкции не коснулись. Обратите внимание и на ограничения по выдаче средств в иностранной валюте с валютных вкладов.

Как лучше хранить свои сбережения? На счете в банке или наличными?

Частями. Часть лучше иметь в наличных (в размере трехмесячного бюджета семьи на обязательные расходы) на случай какого-то форс-мажора. Остальное — на счете.

ЦБ РФ проводит мероприятия, которые должны позволить банковской системе внутри страны продолжить полноценную работу, включая электронные платежи и переводы при отключении от SWIFT.

Если рассматривать депозиты на короткий срок как способ сохранить средства, с какой суммы и ставки начинает действовать новый налог на доходы от вкладов?

Пока об изменении в налогообложении доходов по вкладам не объявлялось. Налогом облагается общая сумма процентов по всем вкладам и счетам, включая срочные вклады и накопительные счета, если процентная ставка по ним превышает 1%. Налогооблагаемая база в 2022 году будет считаться от ключевой ставки 8,5%, если не будет новых указаний.

Получается, что пока максимальная необлагаемая сумма доходов по вкладу за 2022 год — 85 000 рублей. Любой доход, превышающий эту сумму, будет облагаться налогом. То есть если доход составит 90 000 рублей, то облагаться налогом 13% будут 5 000 рублей (90 000 минус 85 000).

Максимальная сумма вклада, доход от которой не будет облагаться налогом, в этом случае будет зависеть от процентной ставки.

Выбор пользователей Банки.ру

Куда вкладывать деньги? Покупать продукты, переводить в валюту?

В моменты кризиса самым адекватным для инвестора будет использовать консервативные инструменты вложения денежных средств. Сейчас реальным вариантом выглядят вклады — высокие ставки, защита в АСВ, поддержка банковской системы со стороны ЦБ.

Покупка валюты принесет существенные дополнительные потери в виде расширенных спредов в банках, специальной комиссии на покупку валюты на бирже, плюс есть ограничения по выдаче иностранной валюты.

После открытия российского фондового рынка и некоторой стабилизации ситуации стоит рассмотреть вложение небольшой части средств в российские облигации и акции.

Снятие наличных. Есть ли рекомендации, сколько стоит сейчас снимать?

Действительно, в сложившейся ситуации стоит иметь запас наличности на случай форс-мажора. Хорошо, если на руках есть сумма, которая покрывает обязательные расходы семьи на три месяца.

При этом всегда оценивайте свои персональные риски. Если возможно, что вам экстренно потребуется большая сумма, чем вы тратите в месяц, то стоит увеличить запас наличных.

Что делать с накоплениями в рублях (до 1 млн рублей)?

Разделить на несколько частей.

Часть, которая необходима на обязательные расходы (покупка еды, одежды, оплата по кредитам и т. д.) на 3—6 месяцев, оставить на расчетном счете.

Оставшуюся сумму разделить пополам:

  • первую часть отправить на депозит — надежный консервативный инструмент;
  • вторую часть можно направить на инвестиции — сформировав после открытия фондового рынка портфель: 2/3 — консервативные инструменты (например, облигации) и 1/3 — более рискованные, но и более доходные (например, акции). Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции.

При этом у вас будет «кубышка», которая позволит пережить сложное время в случае, например, потери постоянного источника дохода.

Стоит ли закрыть кредит наличными досрочным погашением, или оставить средства в виде наличных?

Обратите внимание на ваш процент, размер платежей, оставшийся срок погашения и условия договора (предусматривает ли он индексацию выплат и увеличение процента по решению кредитора).

Если взносы невелики (в пределах 1—5 тыс. рублей), разумно продолжить погашение в привычном режиме.

Если суммы выше и вам будет комфортнее закрыть этот долг и рассчитывать свои расходы без него, то есть смысл так поступить.

Если ставка высокая, оцените условия предоставления кредитных каникул. Возможно, стоит использовать сначала этот инструмент, а затем закрывать кредит.

Крупная сумма в виде наличных, при необременительном кредите, может принести вам большую финансовую пользу, если она будет работать на вас на вкладах и в других инструментах, принося дополнительный доход. Опять же эта сумма останется у вас в виде дополнительной финансовой страховки на случай форс-мажора.

Если срок погашения кредита долгий, а после полной его выплаты у вас останется денег меньше, чем надо для обеспечения обязательных расходов семьи (включая обслуживание данного кредита) на ближайшие 3—6 месяцев, то не стоит закрывать его полностью. Можно погасить его часть, чтобы уменьшить выплаты по кредиту и сократить обязательные ежемесячные расходы.

​Как взять кредитные каникулы в 2022 году 10.03.2022 20:45

Ответы подготовили Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру, Вадим Тихонов, аналитик аналитического центра Банки.ру и Оксана Даниленко, эксперт по вкладам Банки.ру.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector