Будут ли у меня проблемы с деньгами

Если вы тратите слишком много, живёте не по средствам, влезаете в долги, то наверняка привыкли считать себя расхлябанным транжирой, который просто не умеет обращаться с деньгами. Но ваше поведение может быть признаком настоящего денежного расстройства. Рассказываем, как оно проявляется и что с ним можно сделать.

Что такое денежное расстройство

Брэд Клонц, профессор психологии, считает, что любое финансовое поведение, которое ведёт к разрушительным последствиям, можно считать денежным расстройством. Иными словами, вы не просто зарабатываете меньше, чем могли бы, а совершаете поступки, которые серьёзно влияют на вашу жизнь, здоровье, отношения с близкими и карьеру.

В США денежные расстройства можно найти в «Диагностическом руководстве по психическим расстройствам» — классификации ментальных заболеваний, созданной Американским психиатрическим обществом. А вот в России такой диагноз не ставят. Если только человек не страдает от одной из разновидностей денежного расстройства — лудомании, её можно обнаружить в МКБ-10 под кодом F.63.

На первый взгляд может показаться, что симптомы денежного расстройства — это только транжирство или, наоборот, скряжничество.

Но на самом деле они куда разнообразнее. Вот какие признаки выделяют психологи:

  • Вам неприятно говорить о деньгах. Вы никому не признаётесь, что у вас проблемы, и предпочитаете даже близким говорить, что всё хорошо.
  • Вы неожиданно стали тратить значительно больше или значительно меньше, чем раньше. При этом никаких объективных причин для таких перемен нет.
  • Вы злоупотребляете кредитными картами. Например, систематически расплачиваетесь ими даже за базовые покупки вроде продуктов. Или оформляете новую кредитку, чтобы погасить задолженность по старой. Такое поведение говорит о том, что вы довольно долго игнорировали свои проблемы и теперь они приобрели опасный масштаб.
  • При мысли о деньгах вы чувствуете тревогу и подавленность.
  • Вы раздражаетесь или, наоборот, уходите в себя, когда с вами пытаются поговорить о финансах.
  • Вы резко похудели или, напротив, набрали вес. Постоянно чувствуете усталость, плохо спите.
  • Вы трудитесь гораздо больше обычного, засиживаетесь в офисе допоздна, берёте работу на дом. Не можете расслабиться и отдохнуть, постоянно испытываете потребность получить ещё больше денег.
  • Вы с трудом заставляете себя потратиться даже на действительно необходимые вещи и после каждого похода в магазин долго расстраиваетесь.
  • Вы часто совершаете импульсивные покупки не по средствам, а после чувствуете вину.

Каким бывает денежное расстройство

Все проявления денежного расстройства специалисты объединяют в несколько групп.

1. Компульсивные траты

То есть болезненная зависимость от покупок и непреодолимое желание ходить по магазинам. Такое состояние ещё называют шопоголизмом, и ему подвержены около 6% людей. Перед тем как сделать покупку, человек чувствует подъём и воодушевление, а когда деньги потрачены — ощущает себя безмерно виноватым и подавленным.

2. Накопительство и экстремальная экономия

Тут ситуация прямо противоположная. Человек одержим идеей накопить как можно больше денег и при этом панически боится потратить даже копейку. В самых тяжёлых случаях такие патологические накопители, имея на счетах внушительные суммы, спят на голом матрасе и роются в помойках. Как американка Кей Хашимото, которая при вполне приличном доходе живёт примерно на 15 долларов в месяц.

3. Трудоголизм

Наверняка в вашем окружении есть парочка человек, которые с гордостью называют себя трудоголиками и считают это положительным качеством.

Но настоящий трудоголизм — это патологическое состояние, из‑за которого человек становится одержимым работой и заработком.

Труд становится настоящей зависимостью, и тот, кто от неё страдает, перегружает себя, не может отдыхать и постоянно испытывает тревогу.

4. Гемблинг‑зависимость

Она же лудомания, или патологическое влечение к азартным играм. Этот диагноз известен давно и даже есть в МКБ‑10. У человека формируется болезненная потребность постоянно участвовать в азартных играх, на которые он, конечно, спускает все свои, а иногда и чужие деньги.

5. Финансовая ложь

Человек обманывает близких, предоставляет им неверную информацию о своих доходах, кредитах, накоплениях и тратах. Потому что боится осуждения и при разговоре на эти темы чувствует сильный дискомфорт.

6. Чрезмерная опека

Эта история характерна в основном для очень состоятельных людей. Бывает так, что они заваливают своих близких и детей деньгами, мгновенно бросаются решать любые их проблемы — даже если никто об этом не просил — и в результате не дают проявить инициативу и научиться зарабатывать самостоятельно.

7. Финансовая зависимость

Обратная ситуация. Из‑за страхов или инфантильности человек не зарабатывает сам (хотя вполне может это делать) и полностью перекладывает ответственность за своё обеспечение на кого‑то другого. Например, на супруга или родителей. Это не касается тех случаев, когда семья сознательно приняла решение, что один работает, а другой следит за домом и детьми.

8. Финансовая неосмотрительность

Иногда такое поведение даже называют финансовым насилием. Суть в том, что родители вовлекают в свои материальные проблемы детей и сообщают информацию, которую тем в силу возраста знать ещё не обязательно.

Например, постоянно жалуются на нехватку денег, признаются, что их могут уволить, или просят ребёнка общаться с коллекторами.

Поскольку дети в этой ситуации совершенно беспомощны и не могут зарабатывать сами, то после таких просьб и заявлений испытывают сильный стресс и не чувствуют себя в безопасности.

9. Отрицание

Человек просто игнорирует все свои денежные трудности и делает вид, что их нет. Потому что мысли о проблемах для него слишком мучительны. В некоторых случаях такие «отрицатели» не читая выкидывают счета и сбрасывают звонки из банка.

  • ТЕСТ: Каков ваш уровень финансовой грамотности?

Причины денежного расстройства

1. Установки

До сих пор существует представление о том, что деньги — это что‑то низкое и грязное, а стремиться заработать побольше — недостойно.

Люди, которые верят в это, считают, что честному и духовному человеку в случае чего обязательно помогут высшие силы.

«Дал Бог зайку, даст и лужайку» — что‑то в этом духе. Из‑за такого подхода люди не умеют обращаться с деньгами, не ищут возможности для дополнительного заработка и наживают себе множество финансовых проблем.

2. Воспитание

Отношение к деньгам мы часто перенимаем от наших родителей. Если в семье вели финансовый учёт, тщательно планировали траты, практиковали разумную экономию и учили всему этому ребёнка, человек и во взрослом возрасте будет обращаться с деньгами разумно. И всё будет совсем по‑другому, если родители были транжирами, вечно сидели в долгах и не привили детям основы финансовой грамотности.

3. Ментальные заболевания

Неумение обращаться с деньгами, компульсивные траты, зависимости и отрицание финансовых проблем вполне могут быть проявлениями душевных расстройств. Например, депрессии или биполярного аффективного расстройства.

Как избавиться от денежного расстройства

Поскольку это не диагноз, а вариантов и проявлений у него довольно много, в каждом случае нужен свой подход. Но есть и несколько универсальных рекомендаций.

1. Признайте проблему и попытайтесь решить её самостоятельно

Придётся признаться хотя бы самому себе, что ваши траты, долги или, наоборот, экстремальная экономия могут разрушить вам карьеру, отношения, семью. А ещё эти проблемы заставляют вас постоянно жить в тревоге и стрессе, врать близким, бегать от коллекторов.

В итоге никто, кроме вас, не исправит эту ситуацию.

А значит, именно вам придётся проанализировать своё материальное положение, выписать все кредиты и необоснованные расходы, продумать план погашения долгов и начать вести учёт доходов и расходов. Если это слишком сложно сделать самостоятельно, не лишним будет обратиться к финансовому консультанту. Да, в России они тоже есть.

2. Пройдите 12 шагов

В России существует несколько групп анонимных должников или анонимных транжир. Они работают на основе широко известной 12‑ступенчатой программы избавления от зависимостей и, благодаря взаимоподдержке всех участников, помогают преодолеть денежные проблемы и сформировать здоровые финансовые привычки.

3. Попросите о помощи

Например, расскажите обо всём близким, которые смогут вас выслушать и поддержать. Или обратитесь к психотерапевту, который поможет понять, откуда растут ноги у ваших необоснованных трат, зависимостей и других проблем. А заодно подскажет путь к финансовому и душевному выздоровлению.

Что делать, если не везет с деньгами: 3 способа избавиться от финансовых проблем

Некоторые люди имеют хорошую работу, но все равно испытывают денежные трудности. Предлагаем вам воспользоваться тремя простыми способами, благодаря которым вы навсегда забудете о материальных проблемах.

Многим людям не удается понять, почему проблемы с деньгами одолевают их, несмотря на то, что они стараются наладить своей материальное положение. Причин безденежья может быть очень много, и важно избавиться от них уже в ближайшее время. Сделать это помогут способы, предложенные экспертами сайта dailyhoro.ru.

Почему возникают денежные трудности

Для начала нужно разобраться в причинах, по которым у вас могут возникнуть проблемы с финансами.

Негативная энергия способна перекрыть денежные потоки, из-за чего зачастую появляются финансовые трудности. В этом случае негатив отталкивает энергию денег, и бороться нужно именно с ним.

Денежная энергия очень чувствительна. Она способна реагировать на эмоции и страхи, которые испытает человек, и некоторые из них могут оттолкнуть ее. Например, зависть, лень, жадность отпугивают денежную энергию и привлекают дополнительные проблемы. Если вы испытываете такие чувства часто, вам следует поработать над собой.

Причиной оттока финансов зачастую являются бесконтрольные расходы. Каждому человеку иногда необходимо поддаться желаю купить что-то, но в любом случае нужно учитывать свои финансовые возможности.

Читайте также:  Познакомлюсь ли я с мужчиной для серьезных отношений

Способ первый: очищаем дом от негатива

Первый способ избавления от денежных проблем — самый простой, так как вам потребуется всего лишь сделать дома генеральную уборку и перестановку. Как вы уже поняли, негативная энергетика является одной из главных причин финансовых трудностей. Избавиться от нее поможет обычная уборка.

Начните уборку с самой дальней комнаты вашего дома, чтобы в конечном итоге негативная энергия смогла покинуть ваше жилище.

Не забывайте про труднодоступные места, так как чаще всего люди обращают на них меньше внимания, из-за чего негатива там скапливается намного больше, чем в других местах. Очищайте от пыли люстры, лампы, небольшие статуэтки.

В завершение не забудьте помыть карнизы и пороги, так как они являются настоящим магнитом для отрицательной энергии.

Если вы хотите навсегда избавиться от негативной энергии, а вместе с ней и от денежных проблем, то вам придется распрощаться с некоторыми вещами.

В первую очередь это касается предметов, с которыми у вас связаны негативные воспоминания. Вещи, которые взывают необъяснимую неприязнь, также лучше выбросить немедленно.

Обычно такие ощущения возникают из-за того, что ваша энергетика пытается бороться с отрицательной энергией этих вещей, поэтому им не место в вашем доме.

С помощью уборки вы ускорите потоки положительной энергии, а значит, финансовые проблемы останутся в прошлом.

Способ второй: талисман на деньги

Денежный талисман — еще один эффективный способ навсегда избавиться от денежных проблем. Ранее мы уже рассказывали об амулетах, которые привлекают деньги, но в качестве такого денежного магнита лучше всего использовать заговоренную монету.

Очень часто люди используют китайские монетки для привлечения денег, но если у вас нет возможности приобрести ее, вы можете сделать талисман из любой монеты. Заговаривать монету лучше всего в Полнолуние, так как именно в это время эффект заговора усилится благодаря лунной энергии. Положите монету в воду на всю ночь таким образом, чтобы на нее попадал лунный свет. После этого произнесите:

«Пусть одна монетка за собой целое богатство притянет».

Утром достаньте монетку из воды и положите ее в кошелек, желательно в отдельный карман, чтобы случайно не потратить или не потерять ее. Если заговоренная монета пропадет, таким же образом вы можете заговорить другую монетку.

Способ третий: простой денежный ритуал

Вы можете воспользоваться проверенным ритуалом, который поможет вам избавиться от финансовых проблем и увеличить свой доход.

Вам потребуется:

  • новый кошелек;
  • масло пачули;
  • купюра.

Еще наши предки использовали масло пачули для привлечения финансов, так как оно обладает особыми энергетическими свойствами. Заранее приобретите новый кошелек и, прежде чем начать пользоваться им, капните внутрь несколько капель масла пачули, а затем положите в него только одну купюру. В течение суток использовать кошелек запрещено.

По истечении этого времени вы можете положить в кошелек оставшиеся деньги. Периодически капайте внутрь кошелька масло пачули, чтобы потоки денежной энергии не иссякали, и тогда проблемы будут всегда обходить вас стороной.

Помимо вышеприведенных способов, вы можете привлечь в свою жизнь финансовое благополучие с помощью сильных молитв. Желаем вам богатства и успехов,

Финансовая удача необходима каждому. Привлечь ее поможет созданный своими руками амулет. В денежный талисман можно …

Порой возникают ситуации, когда денежные средства требуются в короткий срок. Привлечь деньги в жизнь можно, …

Для многих людей хороший заработок — немаловажная цель в жизни. Талисманы помогут вам не только …

Денежная магия применялась во все времена, и люди искали способы увеличить свой достаток. Существует действенный …

Что делать с деньгами при угрозе дефолта? — Финансы на vc.ru

Почти все сейчас задаются вопросами: как пережить плохие времена? что делать дальше? что делать с накопленными рублями? покупать ли сейчас валюту? какие последствия возможного дефолта? и т.д.

{«id»:377266,»gtm»:null}

В этой статье я постараюсь собрать для вас максимум полезной информации и ответов на вопросы, сохраняйте пост в закладки, делитесь им с друзьями, вместе подготовимся и пройдем через смутные времена. Пишите свои предложения и дополнения в х.

Сейчас довольно сложное и непонятное время, и очень важно в это время не наделать лишних ошибок, важно максимально грамотно распорядится своими финансами, которые вам удалось накопить.

Поймите, к таким событиям надо готовится заранее и стараться предугадывать их. Действовать и принимать решения уже во время «пожара» сложнее и меньше пространства для маневров.

В последние дни мировые агентства понижают кредитные рейтинги России и российских компаний до преддефолтного с последующим негативным прогнозом. Мой пост про возможный дефолт здесь, после этого поста уже вышли новые рейтинги с понижением, таким образом кредитный рейтинг стал хуже.

Россию ждет дефолт? Что делать?

Сразу скажу, что это все мои фантазии на вольную тему, личные рассуждения и предположения.В статье я постараюсь пошагово вам показать факты, привести примеры, чтобы у вас сложилось понимание и смогли подготовиться.

Поэтому рекомендую читать статью вдумчиво, не по диагонали, не торопитесь, добавьте ее в закладки или сохраните.

Самое первое, что вы должны понимать, сейчас никто не знает, что будет дальше и когда все это закончится, поэтому закладывайте худшие сценарии. Надеемся на лучшее, но готовимся к худшему.

Если самый пессимистичный сценарий не произойдет — это хорошо, но если он наступит, то вы будете готовы к этому.

При планировании бюджета надо рассчитывать всего на два сценария — плохого и очень плохого, с остальными вы легко справитесь.

Дефолт может привести к полной остановке производства, потому что нарушается технологическая цепочка, а у нас в стране еще важен иностранный фактор. Банковская система теряет доступ к иностранным кредитам. Иностранцы отказываются инвестировать свои деньги в такую дефолтную или преддефолтную экономику.

На протяжении всей своей финансовой блогерской деятельности, я всегда призывал своих подписчиков, формировать финансовые подушки безопасности и финансовые карманы. Даже в текущей ситуации еще не поздно начать ее формировать, это самый беспроигрышный вариант.

Финансовая подушка — это запас денег на всякий случай, самый плохой случай, вас уволили с работы, вы лишились источника дохода, внезапные крупные расходы и т.д.

Подушка поможет вам пережить эти моменты без кредитов и займов.

Я лично для себя сформировал подушку, которая поможет мне не снижая текущего уровня жизни прожить минимум 9 месяцев, даже если у меня абсолютно не будет никаких поступлений денег.

Финансовые карманы — это тоже запас денег, который помогает вам формировать небольшой капитал на ближайшие цели.

Например, поход в стоматологию, покупка домой мебели или бытовой техники, ремонт, покупка нового телефона и т.д.

Это такие маленькие копилочки, которые позволяют не трогать основной операционный (семейный) бюджет, на зато потом вы сможете тратить деньги из карманов опять таки не в ущерб месячному бюджету.

Эти финансовые подушки и карманы, должны быть доступны в любой момент, лучше всего использовать накопительные счета. Подушка на брокерском счете в ценных бумагах не подходит.

Вот личный пример формирования финансовых подушек и карманов, в процентах указано сколько я откладываю на каждую категорию от доходов.

????И запомните! Сначала закрываем кредиты и долги, потом формируем финансовую подушку, только потом открываем брокерский счет и занимаемся инвестициями. Текущая ситуация наглядно показала насколько могут быть рискованными инвестиции и как сложно или невозможно вытащить деньги оттуда в такие дни.

Сейчас никто толком не может оценить сколько должен стоить доллар по отношению к рублю 90 или 200 рублей? Сейчас на валютном рынке творится полный хаос. Покупать доллар по 130 рублей может быть удачной сделкой, если вы думаете, что курс пойдет в сторону 150 или выше, так и неудачной, потому что курс может пойти в сторону 100 рублей за доллар.

Вводятся санкции, разного плана, биржи на момент написания статьи закрыты, не все участники торгов могут совершать сейчас сделки, по факту российский фондовый рынок частично сломался и когда его починят тоже непонятно. В таких условиях не представляется возможным оценить адекватно ни курс валюты, ни стоимость российских активов.

Что делать если у меня прямо сейчас все в рублях? — очень жаль, что вы не покупали валюту до этого на свободные рубли. Но во время дефолта, национальная валюта снижается очень сильно, чтобы не потерять оставшиеся накопления, подумайте о покупке ликвидных ценностей, которые можно при необходимости легко продать за цену приобретения или выше.

ЦБ пока временно поднял ключевую ставку до 20% годовых, это хоть и ниже фактической инфляции, но выше официальной и хоть что-то, в то время как национальная валюта обесценилась по отношению практически ко всем ведущим мировым валютам в среднем на 40+%.

Вклад в банке поможет частично и относительно беззаботно защитить деньги от инфляции.

Вклады, накопительные счета и дебетовые карты с процентом на остаток лучше всего держать в разных банках, предпочтение я отдаю частным банкам, которые застрахованы в АСВ это позволит гарантировано вернуть до 1 400 000 в случае наступления страхового случая. 1 400 000 страховка на одного человека, т.е. можно муж+жена, это уже 2 800 000 застрахованы.

9 марта правительство предложило освободить от НДФЛ доходы в виде процентов по вкладам за 2021-2022 гг.

— Нельзя превышать страховую сумму в 1 400 000 рублей.

Читайте также:  Что ждет меня с отцом нашего общего ребенка

— С осторожностью открывать в клады в подсанкционных банках.

— Стрижка депозитов на примере кризиса на острове Кипр. В 2013 году Евросоюз утвердил план оказания финансовой помощи Кипру на условиях реструктуризации банковского сектора. Договоренность предусматривала, что Кипру предоставят €10 млрд при условии, что он самостоятельно найдет еще €5,8 млрд.

Способ Евросоюз также предложил сам: «срезать» часть средств со вкладов в кипрских банках. С каждого депозита, размер которого превышал €100 тыс., списали 9,90%, со вкладов меньшей суммы – 6,75%. Правило коснулось и резидентов, и нерезидентов страны. В итоге была проведена реструктуризация двух крупнейших банков – Bank of Cyprus и Laiki Bank.

Клиентам Bank of Cyprus часть потерянных средств компенсировали акциями банка.

Конечно вы можете сказать, что это все другое, но ситуация экономическая в стране непредсказуемая. Во время нехватки валютной ликвидности ЦБ может рассмотреть вопрос о временной заморозке валютных вкладов или принудительной их конвертации в рубли. Со вкладами в рублях, скорей всего «заморозок» не произойдет.

Схема: от стрижки депозитов спасет брокерский счет, а ценные бумаги бумаги можно через депозитарный перевод к иностранному брокеру обналичить.

— В начале 2001 года на фоне затянувшегося кризиса в Аргентине начался отток капитала из банков. В ответ правительство заморозило вклады чуть более чем на 12 месяцев, позволяя снимать лишь небольшие суммы (до $250 в неделю).

Население ответило на это беспорядками, за которыми последовал дефолт и отказ от привязки аргентинского песо к доллару. Если раньше по курсу центробанка Аргентины 1 песо был равен $1, то после дефолта курс колебался на уровне 3–4 песо за доллар.

Вклады в долларах и других иностранных валютах перевели в песо по курсу во много раз ниже докризисного. Мишустин уже начал говорить про фиксированный курс доллара для расчетов «тонкой капитализации».

Ставки по кредитам не отстали и тоже существенно выросли. Если вы все еще можете по каким-либо причинам взять ипотеку или кредит по выгодным для вас ставкам — имеет смысл этим воспользоваться.

При этом вы должны сделать все расчеты, на самые разные плохие сценарии, сможете ли вы обслуживать это кредит и хватит ли вам подушки безопасности, в случае сокращений на работе.

Не стоит торопится гасить досрочно старые кредиты, ставка по старым кредитам не растет, размер платежей по ним не изменится, но обесцениваются из-за растущей инфляции. Досрочно гасить старые ипотеку и кредиты не имеет смысла.

❗Но несмотря на дефолт государства, люди, взявшие кредит в банке, не лишаются своих обязательств по ее погашению, а также выплате процентов, пени, штрафов в случае просрочки ежемесячного платежа. Пункты кредитного договора при этом остаются в действии.

И не стоит брать кредит в валюте…

Досрочное погашение текущей ипотеки по старым низким ставкам ставкам не имеет смысла, логика как и выше по кредитам.

Что касается покупки, то покупать можно готовые квартиры в новостройках на первичном рынке или относительно нестарое жилье на вторичном рынке, поскольку цены на такие квартиры как правило растут в последующие 5-10 лет.

9 марта Путин подписал закон об отмене НДС на золотые слитки для физических лиц. Закон вводит в инвестиционный оборот для физических лиц драгоценные металлы в слитках. Согласно документу, от НДС освобождаются операции по продаже банками физлицам драгоценных металлов в слитках, которые изъяты из хранилищ.

Но тут важно правильно хранить такое золото, не допускать его повреждений. В целом золото всегда было тихой гаванью во время мировых потрясений.

Золото, драгоценные металлы, металлические вклады — неплохая альтернатива валюте, во время обесценивая национальной валюты и во времена дефолта.

Сейчас сложно оценить реальную стоимость российских акций, облигаций или фондов, т.к. биржи либо закрыты, либо работают с перебоями.

Когда они откроются можно подумать о вложении, но не на полный депозит, купите на кусочек. Но будьте готовы к волатильности и возможному сроку ожидания в несколько месяцев или лет.

Для спекулянтов и тех кто торгует внутри дня это хорошая возможность воспользоваться волатильностью и заработать денег.

— Ищем дополнительный доход. У каждого он может быть разный, сугубо индивидуальный пункт.

— Посмотрите в своем жилье ненужные вещи, которыми вы давно не пользовались, возможно они кому-то нужнее и вы их можете продать. Этим вариантом сможете либо закрыть часть долгов, либо отложить в подушку безопасности.

Вложиться в обучение. Купить курс обучения сейчас, пока еще не до конца все подорожало. Может быть сменить профессию на более высокооплачиваемую? Прочитать книгу «Самый богатый человек в Вавилоне»

— Закупаться импортом пока возможно — лекарства в первую очередь (я купил кое-какие), нерасходные товары для дома, запчасти для свои иномарок, корма для животных. Закупайтесь только необходимым, а не тремя стиралками и пятью телевизорами.

— Смысла бежать покупать гречку, макароны и сахар мешками никакого нет, а вот кофе, хороший шоколад, те продукты которые производят за границей и долго хранятся имеет смысл.

Медицинские услуги. Косметология. Стоматология. Все оборудование импортное, расходники импортные, значит цена либо подорожает, либо вовсе некоторые услуги исчезнут. Может быть не стоит откладывать?

— Есть возможность открыть счет в другом государстве, дружественном? — обязательно нужно сделать. Переведите туда часть активов, но не забудьте уведомить об этом нашу любимую налоговую службу.

Это не первый и не последний кризис в России. Как говорит более старшее поколение, тем которые родились после 90-х — «У вас это просто первый раз.»????

Самое главное перед каждым действием подумайте, не принимайте решения на панике, максимально диверсифицируйтесь.

В идеале должны добиться следующих результатов:

— Сформировать финансовую подушку

«Найти безопасную стратегию сложно»: 7 вопросов о том, что сейчас делать со сбережениями

Катя Прокудина

выбирала вопросы

Профиль автора

Юлия Вымятнина

ответила на все вопросы

Профиль автора

Когда экономика страны окружена санкциями, а курс рубля трудно предсказать, возникает много вопросов, как защитить свои сбережения.

На некоторые из них читателям Тинькофф Журнала ответила декан факультета экономики Европейского университета в Санкт-Петербурге Юлия Вымятнина. Собрали несколько важных мыслей о том, как сейчас поступать с доходами в рублях, стоит ли покупать юани или золото и на что точно имеет смысл тратить деньги.

Что делать с новыми доходами в рублях? Раньше я откладывала часть в долларах и евро, сняла оба вклада в феврале. Что сейчас делать, не понимаю. Откладывать в долларах через банковское приложение? Где гарантия, что я смогу их снять? Хранить в рублях? Такое ощущение, что они на глазах превращаются в фантики.

Сразу оговорюсь, что все сказанное мной — мое частное мнение, а не инвестиционная рекомендация.

В целом при формировании стратегии накоплений стоит исходить из того, как вы планируете распоряжаться накоплениями.

Если речь о том, чтобы что-то постараться отложить на будущее, сделать подушку безопасности, сейчас сложное время для того, чтобы выбирать долгосрочную стратегию накопления. Все очень быстро меняется, и ее придется периодически пересматривать.

Рубль действительно сильно обесценивается из-за вполне объяснимого скачка цен. Сейчас банки предлагают хорошие ставки по краткосрочным рублевым депозитам, можно рассмотреть вариант с вкладами на один, три или шесть месяцев в рублях.

Это хотя бы отчасти позволит застраховать доходы от инфляции. Через три-шесть месяцев можно будет посмотреть, что происходит в банковской системе и на финансовых рынках.

Можно подумать о вложениях в облигации госзайма, но пока не очень понятно, в каком режиме этот рынок будет работать, насколько он будет ликвиден.

Если есть необходимость что-то купить из бытовой техники или заняться здоровьем — это хороший вариант сейчас потратить деньги с прицелом на будущее. Техника в перспективе вряд ли подешевеет, а своевременное лечение и профилактика снизят расходы на здоровье позднее.

Если в планах есть выезд за границу через какое-то время, можно рассмотреть вариант с депозитами в валюте в банках, не подпавших под санкции. Увы, всегда есть опасность, что и их это коснется. Но если эти банки останутся вне санкций, их картами можно будет расплачиваться за границей, переведя туда средства с депозита.

Кроме «Мастеркарда» и «Визы», есть еще карты других систем — JCB, Union Pay, ну и «Мир» в ряде стран принимают. Хотя JCB заявляла об уходе с нашего рынка, пока нет подтверждения этих сведений.

А Union Pay — китайская система, и она вряд ли уйдет. Так что имеет смысл озаботиться выпуском этих карт.

Есть даже вариант выпуска такой карты в электронном виде, что уже позволит оплачивать покупки за границей, не получая пластик.

Стоит ли сейчас покупать юани? Выгодным ли это будет вложением?

Выгодность вложений в любую валюту может оказаться под вопросом. Если думать о покупке юаней с инвестиционной целью, нужно понимать, что обменный курс юаня по отношению к доллару находится под управлением Национального банка Китая.

Китаю важно не допустить, чтобы его валюта стала слишком дорогой, так как тогда он перестанет экспортировать такое количество товаров, что негативно скажется на его экономике.

Соответственно, НБК следит за тем, чтобы юань не слишком укреплялся.

Но при этом у Китая ситуация в экономике меняется, поэтому в разные периоды времени динамика юаня может быть несколько разной. Плюс НБК может изменить свою политику, пересмотреть ориентиры.

Читайте также:  Любит ли меня этот человек

Это может привести к неожиданным колебаниям курса юаня.

То есть важно понимать, что динамика курса юаня определяется в основном не рыночными факторами, и это может сказаться на выгодности такого вложения.

В целом из-за того, что НБК таргетирует курс юаня к доллару, динамика курса рубля к юаню и рубля к доллару часто схожая.

Инфраструктура по работе с юанем, даже если ее где-то не хватает, будет активно создаваться.

Полагаю, что вложение в юани можно рассматривать как вариант диверсификации. Но, повторюсь, выгодность такого вложения оценить сложно.

Если на брокерские счета покупать другие валюты, где нет 12% наценки, например юани, поможет ли это уменьшить потери при попытке делать сбережения? Если за рубль есть большие опасения и хочется все же сберегать в других валютах, то на какие смотреть? Или лучше эти валюты покупать не на брокерский счет, а на обычные банковские счета в российских банках? В общем, в чем и как делать небольшие сбережения безопаснее всего?

Неопределенность сейчас такая, что найти действительно безопасную стратегию сбережений очень сложно.

Я бы скорее думала о том, чтобы вложиться имеющимися средствами в здоровье — свое и близких, а также в образование — как говорят экономисты, в человеческий капитал. А дальше уже смотрела бы, как разрешится неопределенность.

Я отношусь к тем относительным оптимистам, которые надеются, что какие-то договоренности будут достигнуты в обозримом будущем, а не через три-пять лет.

Если же потребности заняться здоровьем нет — это замечательно. Тогда лучше всего диверсифицировать в разные валюты и выбирать варианты, которые защищены. Можно посмотреть даже на рублевые депозиты, сейчас пока еще есть очень привлекательные ставки.

Вложения в юань чреваты тем, что Национальный банк Китая контролирует курс юаня с учетом интересов развития китайской экономики. Как и когда он может изменить свою политику, извне спрогнозировать сложно.

Динамика юаня и доллара США в целом похожи, так что, если резких изменений в действиях НБК не произойдет, будет похоже на то, что происходит с доходностью вложений в доллар. А в долларе мы видим медленное движение вниз от пиковых уровней.

Что делать с отечественными облигациями? Они потеряли смысл? Продавать по любой цене и закрывать ИИС?

Прежде всего — я не могу давать инвестиционные советы. Могу только высказать свое мнение.

Мне представляется, что отечественные облигации смысл пока не потеряли. С точки зрения облигаций госдолга я уверена, что по ним все выплаты будут происходить в срок, особенно если мы говорим об ОФЗ, номинированных в рублях.

Регулятор финансового рынка — Банк России — с такой осторожностью подходит к возобновлению торгов, поскольку не хочет допустить паники и распродаж по принципу «все пропало, продаем хоть за копейки».

В том числе и потому, что сейчас много небольших инвесторов, для которых вложения на фондовом рынке — форма сбережений.

Потеря сбережений большим количеством инвесторов может привести к социальной напряженности, которая сейчас никому не нужна.

Если компании не подпали напрямую под санкции и не оказались в отрасли, которая сильно пострадала из-за санкций, у них вполне есть возможность продолжать работать и выполнять свои обязательства по облигациям.

Остальным компаниям, как я полагаю, будет оказана поддержка, чтобы они могли расплачиваться по своим обязательствам. Насколько долго будет оказываться поддержка и всем ли компаниям — сказать сложно.

Но полагаю, что максимальное количество компаний постараются удержать на плаву, массовая безработица тоже никому не нужна.

Верно ли, что в нынешней ситуации физическим лицам наиболее выгодно покупать золото, если есть желание сохранить сбережения?

Нет, сейчас покупать золото уже поздно. Золото — защитный актив, чья польза в том, что его цена растет, когда все плохо. Тогда можно его продать и получить прибыль. Только покупать его нужно в период, когда все хорошо и цена на него низкая. В нынешних условиях цены на золото уже достаточно высокие, чтобы в перспективе ожидать их снижения.

Система страхования вкладов надежно защищает деньги до 1,4 млн рублей, если банк платит все страховые взносы? Или, как исторически сложилось в России, есть варианты не получить деньги? Дефолт, например, может повлиять на это?

Система страхования вкладов защищает депозиты физлиц в пределах до 1,4 млн рублей. Все банки сейчас включены в систему страхования вкладов.

Я не считаю реалистичным вариант, когда какому-то банку позволят обанкротиться, не обеспечив страховые выплаты.

Наша банковская система к началу нынешней ситуации была в достаточно устойчивом состоянии, не думаю, что будет «падеж» банков, АСВ справится с выплатами.

Дефолт государства по своим обязательствам маловероятен и не имеет серьезного влияния на выполнение АСВ своих обязательств.

Я экстренно купил доллары, небольшую сумму. Но в ближайшее время понадобятся деньги на обустройство квартиры. Стоит ли в текущей ситуации иметь минимальную сумму на экстренные случаи в валюте? На бытовые расходы и ремонт лучше брать кредит, если не хватает?

Иметь какую-то сумму про запас, конечно, стоит, но имеет смысл сопоставить стоимость кредита и ожидаемую динамику обменного курса. Пока нет резкой эскалации, курс будет стабилизироваться и, возможно, даже немного снижаться, отыгрывая часть панических настроений. А кредит сейчас дадут только под очень высокий процент: при ключевой ставке 20% заем меньше чем под 25% очень маловероятен.

Подумайте, что перевешивает для вас. Спокойствие, что есть какая-то заначка, — и тогда проценты по кредиту будут оправданной платой за это спокойствие. Или более низкая стоимость ремонта — не в кредит.

Возможно, стоит поговорить с друзьями и родными и понять, будут ли они готовы в крайнем случае как-то поддержать вас финансово или дать вам сейчас взаймы под более низкий, чем в банке, процент.

«Что будет с нашими зарплатами и кредитами?» и еще 8 главных финансовых вопросов, которые волнуют всех

Ситуация в мире продолжает оставаться нестабильной. Многие видят, как санкции влияют на экономическое состояние России и задаются вопросом: что же будет дальше и как к этому быть готовым? Отвечаем на самые актуальные вопросы, связанные с финансами.

Что означает отключение российских банков от SWIFT?

SWIFT — международная межбанковская система платежей и передачи информации. Ее отключение закрывает доступ российским банкам к мировой финансовой системе. Это значит, что если вы захотите перевести деньги на иностранный счет, то вы не сможете этого сделать. Но переводы внутри страны и в остальных банках остаются возможными.

На данный момент согласовано отключение от SWIFT банков ВТБ, Россия, Открытие, Новикомбанка, Промсвязьбанка, ВЭБ и Совкомбанка.

Что такое повышение ставки ЦБ?

Решение Центрального Банка о повышении ставки означает, что теперь российские банки будут получать деньги в долг под 20%. Это сделано для того, чтобы стабилизировать рублевый сегмент финансового рынка и ограничить слишком высокий спрос на валюту.

Кроме того, повышение ставки напрямую влияет на повышение ставок по депозитам и кредитам. Исключение составляют только кредит с «плавающей» ставкой. В любом случае, все это сделано, чтобы снизить инфляцию.

Стоит ли сейчас менять валюту?

Сложившаяся ситуация слишком невыгодна для покупки. Учитывая, что никто не знает, как точно будет все развиваться, есть вероятность, что разница при покупке и последующей продаже будет велика и принесет убытки. Не торопитесь, следите за ситуацией. Если валюта нужна сейчас для покупок и отложить их нельзя — то да, придется менять.

Разумнее всего сейчас воздержаться от продажи валюты. Это максимально ликвидный актив, а если вы все же поменяете все на рубли, то не факт, что сможете конвертировать его обратно.

Что будет с нашими зарплатами, вкладами и кредитами?

Уровень зарплат зависит от компаний, где вы работаете. Фактически, зарплата может стать меньше, если вы получаете ее в рублях, так как рубль сейчас обесценивается (читайте также: «Спастись от увольнения: как не потерять работу в кризис — 4 простых, но действенных совета»).

По вкладам стоит помнить, что у нас есть система страхования вкладов.

Не спешите снимать деньги, потому что при этом можно потерять процент, а риски возрастут — почитайте внимательно условия своего вклада, а уже потом что-то делайте с ним.

Сейчас банки предлагают вклады с очень высокими ставками по 18-21% — можете открыть такой вклад, если у вас есть свободные деньги. Банки таким образом пытаются удержать деньги у себя, поэтому пока что ничего опасного нет.

Что касается кредитов: ЦБ рекомендует банкам идти навстречу клиентам с кредитами, проводить их реструктуризацию и не начислять штрафов. Ставки тоже растут, некоторые гос. программы закрывают — если сейчас вам не нужна квартира или машина, то пока лучше не оформлять кредит, а подождать.

Могут ли сгореть инвестиционные счета?

На данный момент есть информация только о блокировке иностранных счетов резидентов Российской Федерации. Даже если это случится, у вас остается право собственности на деньги и ценные бумаги, которые там есть. Возможно, какое-то время нельзя будет ими распоряжаться, но не более.

Проблем с обычными переводами не будет, если они проходят внутри страны — то есть с российского счета на другой российский счет (читайте также: Visa и MasterCard прекращают работу в России: что делать с картами и как сберечь деньги?).

Стоит ли снимать все деньги с карт и переходить на наличные?

Нет, не стоит. В этом просто нет необходимости, так как сейчас опасности для ваших денег нет. Санкции не коснулись внутренних переводов и оплат. Если вам так будет спокойнее, то можно снять какую-то часть наличности.

Как снять деньги, если банковская карточка перестала работать в другой стране?

Самое оптимальное — открыть счет в другом банке, не попавшем под санкции, и перевести средства на него. Из популярных это могут быть Тинькофф или Альфа-банк. Это частные банки, которые не имеют отношения к государству. Соответственно, накладывать санкции на них нет никакого смысла.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector