Разрушиться ли финансовый вопрос

22 Марта 2022 11545 37 Экономика

Разрушиться ли финансовый вопрос

Россию ждет сильнейший с 1994 года экономический кризис – экономика сократится на 10-12%, прогнозируют эксперты. Больше она падала только после распада СССР в 1992 году – на 14,5%. При этом если санкции останутся, ситуация лишь продолжит ухудшаться. Дефицит от электроники и компонентов до упаковки для молока и писчей бумаги приведет к разгону цен и падению потребления россиян.

Свои оценки падения экономики России в 2022 году дали эксперты двух крупных банков – британского Barclays и американского Goldman Sachs. В Barclays прогнозируют потерю 12,4% ВВП в этом году и еще 3,5% в следующем. В Goldman ждут снижения на 10% в 2022 году.

Сильнее Россия падала только сразу после распада СССР в 1992 году – на 14,5% и в 1994 году – на 12,6%.

В период мирового финансового кризиса экономика России сокращалась на 7,8%, но она не была исключена из международного товарооборота и зарабатывала сверхдоходы от высоких цен на нефть.

В 2014 году после присоединения Крыма экономика сократилась всего на 2%, хотя многие россияне ощутили на себе кризис.

Теперь ситуация принципиально иная: золотовалютные резервы России заморожены, крупнейшие транспортные компании отказались доставлять грузы в страну, более 400 иностранных компаний заявили о приостановке работы или уходе из страны, а от российской нефти отказываются покупатели. Меньше чем за месяц военной операции на Украине наметился дефицит электроники, компонентов для производств и даже бумаги для упаковки товаров первой необходимости и писчей бумаги.

Это первые последствия кризиса, которые будут нарастать в режиме снежного кома.

«Спад усилится к середине 2022 года, по мере того как эффект санкций будет распространяться на экономику в целом», – прогнозирует экономист Barclays Брахим Разгалла.

К июню иностранные компании перестанут платить своим сотрудникам зарплаты, что оставит без работы и заработка более 200 тыс. россиян. По цепочке контрагентов без работы и доходов могут остаться более 1 млн человек.

Россия потеряет 20% экспорта нефти и будет вынуждена сокращать еще доступный ей импорт, говорит экономист Goldman Sachs Клеменс Граф. По его мнению, денег от продажи нефти хватит на финансирование расходов бюджета, хотя российская нефть продается со скидкой почти в 30 долларов к текущим котировкам.

Согласно опросу Центробанка РФ от 9 марта, российские эксперты ждут падения экономики на 8% и инфляции в 20%. Но некоторые из отечественных аналитиков более пессимистичны и прогнозируют падение на 23% ВВП, чего никогда не было в истории России.

В этой ситуации у правительства остается единственная возможность удержать ситуацию под контролем – перейти к мобилизационной экономике и госплану. Однако, по словам директора Центра исследований экономической политики экономфака МГУ Олега Буклемишева, на это у чиновников может не хватить компетенций.

«Механизм окончательно рухнет», – предсказывает он последствия попытки перехода к госплану.

Спасибо, что читаете «Капитал страны»! Получайте первыми самые важные новости в нашем Telegram-канале или Вступайте в группу в «Одноклассниках»

Кризис в России и финансовые вопросы: как не потерять то, что есть

В этой статье я написал основные вещи, о которых думаю последнюю неделю: какие риски несут текущие события для финансового положения, и как их можно минимизировать. На Habr – только практическая часть; полная версия поста здесь.

Как принимать решения?

Здесь и далее я буду в основном говорить о финансовой стороне – про то, как внезапно не остаться без средств к существованию и не потерять ранее накопленное.

Основное, что нужно понимать – любые прогнозы сейчас довольно бесполезны. Никто не знает, что конкретно будет происходить, и как всё будет работать в ситуации неопределенности.

Спрашивать «а может ли случиться так, что…» бессмысленно. Предполагайте, что любой вариант развития событий возможен. Сейчас каждый день появляется новая информация, которая заставляет нас переоценить степень пессимистичности возможных последствий вглубь – до тех уровней, о которых еще несколько дней назад всерьез никто даже не задумывался.

Несколько общих соображений о принципах принятия решений:

1. Думайте не о том, как заработать, а о том, как сохранить. В инвестиционных чатиках можно встретить людей, которые собираются продавать квартиру или брать кредит для «покупки дешевых акций Сбера на всю котлету». Несмотря на то, что в каких-то сценариях это действительно может «сработать» – мне такое поведение в нынешних условиях кажется неразумным.

2. Оптимизируйте решения на минимизацию сожаления в худших сценариях. В обычных ситуациях люди части пытаются принимать решения, которые дают оптимальный ожидаемый результат в наиболее вероятном сценарии развития событий.

Сейчас вероятности разных сценариев меняются чуть ли не ежечасно (и, в основном, не в лучшую сторону). Так что лучше делать то, что вас не заставит сильно пожалеть, если будущая реальность окажется безрадостной.

Даже если вы считаете, что этот сценарий – не самый вероятный.

3. Не паникуйте. Предыдущий пункт не означает, что нужно себя накручивать максимально апокалиптичными прогнозами и начинать действовать на эмоциях. Лучше всего, если вы эмоционально не боитесь ничего, но рационально готовы ко всему. Хоть это и сложно.

4. Диверсифицируйтесь.

 Если вы, взвесив все данные, сомневаетесь, как лучше поступить с деньгами – сделать А или сделать Б, то разумно будет поделить имеющийся капитал на кучки, и сделать сразу и А, и Б, и впридачу В (и оставить еще немного на случай полных Г и Ж). Так вы повышаете вероятность, что хотя бы под одной из букв произойдет потеря средств; но зато резко снижаете вероятность того, что деньги будут потеряны сразу целиком.

5. Выбирайте опциональность. В условиях неопределенности хороши те решения, которые оставляют максимальную гибкость дальнейшей корректировки. Грубо говоря, хорошие решения – это такие, которые в будущем оставляют как можно больше вариантов принятия разных других решений. Так себе решения – это такие, которые фиксируют для вас один негибкий коридор дальнейших действий.

Финансы: для тех, кто живет в России

Основных источников риска для постоянно проживающих в России два:

  1. Политические риски: санкции со стороны Запада и ответные действия российских властей. С одной стороны – это возможный запрет любых финансовых отношений с западными институтами для российских резидентов/граждан, с другой – любые гипотетические сценарии в стиле «в условиях конфискации золотовалютных резервов враждебными силами вводятся ограничения на свободное обращение валюты…».

  2. Экономические риски: последствия международной изоляции для экономики России и цен на различные активы.

В порядке потока мыслей:

  • Если вы ранее задумывались об эмиграции – возможно, сейчас неплохой момент, чтобы реализовать свои намерения. Если у вас востребованная современная профессия (читай: айтишник/программист), то сейчас многие готовы помочь с работой и релокацией. Позже, возможно, эта опция будет более затруднена (как минимум, если по этому пути решат пойти одновременно очень много людей).
  • Соответственно, если собираетесь за рубеж в скором времени – то имеет смысл думать, как вывести капитал куда-то вовне (скорее всего, это получится сделать, только если есть подготовленная ранее инфраструктура – открытые банковские/брокерские счета с пройденными проверками KYC/AML).
  • Если собираетесь в любом случае оставаться в РФ и у вас есть капитал за рубежом (к примеру, инвестиции) – возможно, стоит подумать над возвратом капитала внутрь, т.к. по мере вступления в силу разных санкций риски заморозок/блокировок и тому подобного для россиян возрастают. В любом случае, хорошо бы иметь запасные счета в разных зарубежных брокерах/банках, но их надо было открывать заранее – прямо сейчас, скорее всего, российским резидентам новые счета нигде открывать не будут.
  • Если есть валюта или зарубежные ценные бумаги в санкционных банках/брокерах – имеет смысл их оттуда вывести. Валюту скорее всего можно забрать наличными, бумаги можно перевести к какому-нибудь несанкционному брокеру.
  • Пессимистичный сценарий, на мой взгляд, выглядит как-то так: экономическая обстановка в стиле 1998-го, плюс международная изоляция в стиле Ирана. Инфляция, какой мы не видели уже давно.
  • Наличие карты МИР вместо VISA/Mastercard вскоре будет актуальным, можно уже заказывать.
  • Иметь некую сумму в общепризнанной наличной валюте (доллар/евро) – возможно, неплохой резервный вариант.
  • По поводу физического золота, монет и всего подобного – думаю, в случае чего использовать это всё можно будет только с огромными дисконтами к реальной стоимости. Я бы не думал в этом направлении.
  • Своя недвижимость – это хорошо, за нее стоит держаться.
  • Фондовый рынок – темная лошадка. Иметь экспозицию на международный рынок изнутри России, возможно, сейчас станет сложным. Инвестировать исключительно в обвалившиеся российские бумаги – ну тут не берусь давать никаких прогнозов, возможен любой вариант развития событий (от «уникальная историческая возможность для входа» до «what is dead may never die»).
  • В любой ситуации, помните о ликвидности. Если у вас где-то на счету нарисована красивая доходность в процентах, но по факту вы не можете снять деньги и неизвестно, когда сможете купить на них поесть – возможно, радость от графика на экране будет не столь велика.
  • Будьте готовы не только к экономической блокаде, но и к отключению от различных международных сервисов, программного обеспечения, и т.д. Причем, как снаружи, так и изнутри. Сделайте резервные копии всего, что находится в облаке или еще где-то вовне.
Читайте также:  Выиграю ли я суд

На всякий случай: я не хочу сказать, что обязательно будет очень плохо. Я хочу сказать, что лучше быть готовым к самому плохому и в итоге оказаться в «нормальном» сценарии, чем наоборот – наблюдать за полетом на дно, будучи к нему не готовым.

Финансы: для тех, кто живет не в России

  • Имеет смысл озаботиться выводом оставшихся капиталов из России, если они у вас там еще есть.
  • Имейте в виду, что внезапные (нетипичные для вас) крупные поступления из российских в западные банки в настоящий момент теоретически могут стать красными флажками и триггерами для временной заморозки и усиленных KYC/AML процедур. Заранее обговорите это со своим менеджером на принимающей стороне.
  • На всякий случай уточню: прийти с чемоданом налички в западный банк и положить ее на счет без лишних вопросов, скорее всего, тоже не получится.
  • Если в зарубежных финансовых институтах вы оформлены как гражданин РФ, то вероятность попасть под санкции или под какие-то превентивные меры остается.
  • Я меньше верю в сценарии типа «внезапно заморозим и конфискуем все активы у всех русских», и считаю несколько более вероятными варианты вроде «мы больше не хотим иметь с вами дела, в течение 30 дней переведите все активы от нас куда-нибудь».
  • Исходя из этого, лучше иметь как можно больше запасных вариантов и отходных путей (вот список брокеров, которые ранее были готовы работать с россиянами). Не будут лишними пара брокеров в США (если IB в итоге закроется от россиян – перечислить оттуда внутри страны в какой-нибудь Score Priority или Citi N.A. будет проще). Вторая линия – брокеры из Евросоюза, типа Saxo или Exante. Если США и ЕС выступят единым фронтом с жесткими санкциями, то потенциально может быть полезным банк или брокер в Швейцарии, типа SwissQuote. Возможно, стоит задуматься об азиатском брокере, типа Tiger Brokers.
  • Я не знаю, насколько все эти брокеры готовы сейчас открывать счета для тех, у кого российское гражданство сочетается с нероссийским резидентством. В любом случае, стоит попробовать. Будьте готовы предоставить доказательства резидентства (договор долгосрочной аренды жилья, платежки за коммуналку на ваше имя, и т.д.).

Полезные ссылки

Я веду ТГ-канал RationalAnswer, где пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

Как спасти сбережения в условиях кризиса: советы финансовых экспертов

В четверг, 24 февраля, россияне активно снимали наличные в банкоматах на фоне новостей о начале спецоперации на Донбассе и возможных санкциях со стороны Запада.

Опасения у людей также вызвало падение курса рубля и приостановление торгов на Московской бирже.

Стоит ли сейчас покупать валюту, снимать деньги с депозитов или вкладываться в ценные бумаги и акции, РИАМО рассказали экономисты и финансисты.

Рекордный обвал рынка

© РИА Новости,   Сергей Мамонтов

Рано утром 24 февраля Владимир Путин обратился к нации с объявлением о начале спецоперации на Донбассе. Реакция рубля была незамедлительной – торги на Московской бирже приостановили на отметке в 84,07 рубля за доллар и 95,24 рубля за евро.

При этом с ослаблением курса фондовый рынок просел на треть, а акции российских компаний обвалились на 40-45%, то есть потеряли почти половину своей стоимости.

Этот день окрестили «черным четвергом», а падение оценили третьим по масштабу за всю историю фондовых рынков.

Центробанк РФ предпринимает экстренные меры, чтобы выровнять ситуацию. Так, как сообщают РИА Новости, кредитным организациям предоставили дополнительную ликвидность, а брокерам запретили короткие продажи. Кроме того, были смягчены условия кредитования благодаря расширению ломбардного списка, включающего бумаги, которые принимают в качестве залога.

Совет Московской биржи рекомендовал частным инвесторам воздержаться от чрезмерной эмоциональной реакции и необдуманных сделок. Это же советует гражданам экономический обозреватель Вячеслав Абрамов.

«Главное – никакой паники. Имейте холодную голову и не принимайте поспешных решений. Действия на эмоциях, как правило, ведут к убыткам и потерям. Покупать нужно на спокойном рынке», – говорит эксперт.

Начало спецоперации в Донбассе: что известно о ситуации утром 24 февраля>>

Покупка валюты

© РИАМО,   Александр Манзюк

Сильные колебания курса и падение рубля беспокоят россиян – многие решают вложиться в валюту, пока она не подорожала еще сильнее. Это неплохая идея, однако эксперты не советуют делать это прямо сейчас.

«Если вспомнить похожие ситуации, например, 2014 год, то можно сделать вывод, что на таких сильных колебаниях не стоило покупать валюту. Люди брали ее по 80 рублей и дороже. А затем в течение года курс укреплялся до 55-65 рублей за доллар», – напоминает Вячеслав Абрамов.

С ним согласен частный финансовый управляющий Андрей Плотников, который считает, что переводить деньги в валюту стоит, но не раньше следующей недели.

«Лучше делать это на следующей неделе, когда курс может опуститься до уровня 78-79 рублей за доллар. И примерно на треть от суммы ваших накоплений купить валюту – в равной пропорции доллары и евро», – рекомендует эксперт.

Конечно, есть вероятность, что курс рубля еще ослабнет, считает Вячеслав Абрамов. Однако ЦБ постарается принять меры по сдерживанию роста доллара.

«Он может повысить ключевую ставку – так он делал и в 2014 году. Повышение ставки будет сдерживать волатильность, и российская валюта может укрепиться на уровне ниже 80 рублей за доллар», – говорит экономический обозреватель.

  • Главное – не пытаться обыграть Центробанк и заработать на росте валюты, уверен экономист, аналитик, президент «Центра стратегических коммуникаций» Дмитрий Абзалов.
  • А вот переводить валюту в рубли однозначно не стоит, уверен Андрей Плотников.
  • «Вы и так купили валюту, чтобы уйти от рублевых рисков», – уточняет финансовый управляющий.
  • Виртуальные деньги, набирающие популярность: как пользоваться криптовалютой>>
  • Стоит ли снимать наличные

© РИА Новости,   Игорь Зарембо

24 февраля граждане массово пытались  снять наличные деньги – в  результате в отделениях банков и к терминалам собрались очереди. Причем получить наличку удалось далеко не всем. По данным Банка России объем наличных денег в обращении в России за сутки увеличился на 111,3 миллиарда рублей.Однако Андрей Плотников не советует снимать все свои сбережения.

«Ни в коем случае нельзя снимать все деньги массово с банковской системы, потому что тогда вы ничем ей не поможете. Государство и так пытается стабилизировать цены на валюту и цены на акции своими валютными и словесными интервенциями», – говорит эксперт.

Он считает, что сейчас нужно держать небольшую сумму средств в наличности, возможно даже в долларах или евро, но это должно быть примерно 10-15% от ваших накопленных средств. Это необходимо на тот случай, если Россию отключат от SWIFT или ограничат снятие наличности в российских банках.

Дмитрий Абзалов также не видит смысла снимать средства со счетов в госбанках, так как федеральный центр будет поддерживать систему, вливая в нее деньги.

«Центробанк «упрется рогом» и изо всех сил будет держать доллар на уровне в 80-85 рублей. А вот со снятием с депозитов могут быть риски. Вы можете попасть в валютную мясорубку – потеряете какую-то сумму только на транзакциях», – объясняет аналитик.

А вот с валютными депозитами ситуация, по его мнению, иная. Дмитрий считает, что нужно выходить из долларовых вкладов, так как средства на этих счетах могут «подморозить».

«Если есть риск, что банк попадет под ограничения, лучше забрать эту валюту, отконвертировать самостоятельно по какому-то курсу и переложить в рублевые инструменты, например, в золото.

Я бы попытался сейчас, пока Центробанк занимается нагреванием рынка, дождаться пика этой ситуации – обычно это происходит к вечеру. И потом по цене конвертироваться по чуть-чуть на небольших объемах.

Можно потерять намного больше, если стоимость зафиксируют», – говорит Абзалов.

Как и чем можно помочь беженцам из ДНР и ЛНР>>

Акции и ценные бумаги

Обладатели акций и сбережений на фоне падения рынка акций могут попробовать обновить активы. Вячеслав Абрамов считает, что около 10-20% от портфеля акций можно потратить.

«Нужно осознавать, что на таком волатильном рынке ты сильно рискуешь. Можно присмотреться к российским бумагам, которые сильно просели. Я, например, подбираю наиболее просевшие бумаги госкомпаний, немножко частного сектора в части долгосрочного горизонта», – говорит эксперт.

Как отмечает основатель и генеральный директор инвестиционной компании Impact Capital Валерий Золотухин, сегодня рынки упали больше чем на 45%.

«Это беспрецедентное снижение. Ценные бумаги компаний раздают фактически даром.  Моя позиция – покупать и еще раз покупать. Я сегодня снял деньги, выгреб из сейфа все и кладу это на брокерский счет, чтобы дальше покупать ценные бумаги», – делится Золотухин.

Он убежден, что просто хранить деньги в валюте или под подушкой – значит прятать голову в песок. Эксперт советует частным инвесторам использовать этот шанс и взять акции хороших компаний по бросовым ценам.

«Есть правило: покупай, когда другие боятся, и бойся, когда другие в эйфории покупают. Мне кажется, текущая ситуация, как нельзя лучше это характеризует.

Читайте также:  Стоит ли мне верить моему бывшему мужу евгению 35 лет

Нужно понимать природу рынков: от того, что наши копании рухнули на 40, 50, 80%, они не стали работать хуже.

Многие компании зарабатывают свою прибыль внутри страны, и внутренний рынок глобальных изменений не претерпел», – заключает Золотухин.

С ним согласен Дмитрий Абзалов. Он считает, что можно постепенно переводить деньги в другие активы, например, в золото или металлические вклады.

«Думаю, перспективы по золоту мы увидим на следующей неделе. В течение четырех-пяти дней станет ясно, есть ли у него еще перспективы роста», – говорит эксперт.

Также он советует присмотреться к авианаправлению, если хочется купить акции: «Из-за закрытого неба рейсы летят в обход, потребляется больше керосина. В будущем акции этих компаний могут принести прибыль».

15 вопросов для проверки финансовой грамотности

От сокращения расходов — к покупке инвестиционной квартиры. Понимание темы личных финансов поможет сберечь и деньги, и время, и нервы. Всего 15 вопросов, которые стоит задать себе, чтобы проверить уровень финансовой грамотности.

На самом деле, бюджет – понятие более общее. Личный бюджет складывается из доходов и расходов за определенный период времени. К доходам относятся: основная зарплата, дополнительный заработок, денежные подарки, премии, деньги от сдачи квартиры, проценты по банковскому депозиту, дивиденды с акций, купоны по облигациям и т. д. Иными словами –  любые финансовые поступления.

К расходам можно отнести траты на питание, коммунальные услуги, транспорт, платежи по кредитам, покупку одежды, развлечения и т. п. 

Важно, чтобы бюджет был профицитным, т.е. доходы превышали расходы. 

Что делать, если расходы превышают доходы?

Если расходы преобладают над доходами и приходится занимать деньги до зарплаты, то бюджет называют дефицитным. В этом случае лучше взглянуть свежим взглядом на свои траты.

Полезно будет записывать свои расходы за месяц, а затем поделить траты на две категории: 

  • Необходимое – то, от чего нельзя отказаться. Например, коммунальные платежи.
  • Желания – то, без чего можно прожить. Например, заказ пиццы.

Стоит попробовать в следующем месяце урезать расходы из второй категории. Как только доходы начнут превышать расходы, начинаем копить. 

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это сумма, которая выручит в сложной ситуации. Например, если сломался холодильник или сократили на работе. Рекомендуется иметь «в заначке» минимум 3 месячных дохода. То есть, если доход составляет 50 тысяч рублей, лучше иметь подушку безопасности, равную минимум 150 тысячам рублей.

Самый простой способ формировать подушку безопасности  —  сразу откладывать хотя бы 10% от всех поступающих доходов. Главное, не забывать и делать это систематически. 

При этом, на отпуск, сборы ребенка в школу или подарок мужу на день рождения лучше копить отдельно. Подушка безопасности нужна только в случае возникновения чрезвычайной ситуации, которую не решить никак иначе, кроме как с помощью кубышки. 

Где лучше держать подушку безопасности?

Эти деньги можно хранить дома, положить на депозит в банке, держать на брокерском счете. Главное правило – их можно легко и быстро снять в случае необходимости. Поэтому сложные финансовые инструменты лучше на эти деньги не покупать. 

Идеальный вариант – вклад в банке с возможностью частичного снятия и досрочного закрытия. На деньги будут начисляться проценты, что позволит получить сумму больше, чем при хранении в прикроватной тумбочке. Еще лучше, если это будет депозит с капитализацией.

Что дает капитализация банковского депозита?

На деньги вклада банк начисляет проценты. Как правило, это происходит раз в полгода или раз в год. Так работает обычный банковский депозит. А есть еще депозит с капитализацией. В этом случае банк автоматически возвращает проценты на депозит. Затем проценты начисляются и на эти проценты тоже. А после проценты на проценты и т. д.

Периодичность возврата процентов на депозит зависит от банка и условий вклада. Это может происходить раз в полгода или каждые сутки. В любом случае это увеличивает доходность вклада. Перед открытием депозита в своем банке стоит поинтересоваться, есть ли у них предложения с капитализацией. 

В каких случаях можно брать кредиты?

Любой здравомыслящий человек скажет, что кредиты лучше не брать вовсе. Но часто это единственная возможность сохранить или улучшить уровень жизни. Например, когда в семье случилось пополнение и вчетвером в двухкомнатной «хрущевке» стало уже тесно. Денег на более просторную квартиру у семьи нет, единственный вариант –  ипотека. 

Квартира, дом, земельный участок можно отнести к категории активов. Это то, что человек может в случае чего продать, и это что-то, скорее всего, не потеряет в цене. Кредиты на эти цели при отсутствии других вариантов брать можно.

На какие цели кредиты лучше не брать?

Другое дело – кредиты на пассивы. К пассивам относятся отпуск, свадьба, новый смартфон и т.д. От покупок в долг на эти цели лучше воздержаться. 

Ведь отпуск быстро закончится, а обязательства останутся. Да еще и проценты банку будут несколько месяцев откусывать средства от семейного бюджета. Это не значит, что от отпуска или свадебного торжества нужно отказаться. Просто рекомендуется копить на эти цели заранее. 

Всё о кредитах в нашей статье «Помощь или долговая яма»

Что такое кредитная история?

Это информация о том, сколько за человеком числится кредитов и насколько добросовестно он возвращает деньги. Банков много, кредитная история одна. С ней можно самостоятельно ознакомиться на сайте Госуслуги. 

У человека, который допускал просрочки по платежам, кредитный рейтинг будет ниже. Не сможет похвастаться хорошей кредитной историей и тот, кто никогда в своей жизни не брал кредитов. Банки с таким клиентом не работали и не знают, чего от него ожидать, а потому закладывают в его профайл определенные риски.

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Даже если вы не планируете в будущем кредиты, рекомендуется проверять кредитную историю минимум раз в год, а лучше чаще. Дело в том, что на ни о чем не подозревающего человека могут быть записаны чужие долги. Причин тому может быть множество, например:

  • действия мошенников, которые оформили заем на чужой паспорт через знакомого в банке;
  • не повезло с однофамильцем, который не платит по счетам. По ошибке его могут спутать с вами.

Если вы вдруг обнаружили несовпадения в своей кредитной истории, срочно обращайтесь в банк. Если нет ответа, то  —  в правоохранительные органы.

https://www.youtube.com/watch?v=EWtvyeEcFHM\u0026t=205s

Еще подробнее о кредитной истории здесь

Как защитить свои деньги от инфляции?

Инфляция – это устойчивая тенденция повышения общего уровня цен в экономике. При этом покупательная способность денег снижается. Например, год назад можно было купить на 500 рублей батон, колбасу и пакет молока, а в этом – только батон и колбасу. 

По данным Центробанка на ноябрь 2021 года, инфляция в России составляет 8,4%. Для того чтобы сохранить свои деньги, важно размещать их под больший процент. Банковские депозиты такую доходность не дают. Выходом может стать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Что такое индивидуальный инвестиционный счет?

Это брокерский счет со специальным налоговым режимом. Государство поощряет создание таких счетов и возвращает владельцам 13% от средств, которые на них хранятся, в качестве налогового вычета.

Получить налоговый вычет могут плательщики налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Максимально можно вернуть 52 000 рублей в год. Важно, что с денег на счету можно вернуть вычет только один раз. Минимальный «срок жизни» ИИС равен трем годам.

Какие самые безопасные бумаги можно купить на ИИС?

Деньги на ИИС можно держать в чистом виде, а можно покупать на них различные финансовые инструменты. Второй способ позволяет увеличить доходность вложений. Самый безопасный финансовый инструмент – облигации федерального займа (ОФЗ). Гарантии по ним дает Министерство финансов России.

Покупая облигации федерального займа, вы, по сути, одалживаете свои деньги государству. Через оговоренный срок Минфин обязуется  деньги вернуть, а в течение всего срока он выплачивает купоны по облигациям (можно сравнить с процентами по банковскому депозиту). Доходность двухлетних ОФЗ в настоящее время 7,5-8,5%.

Страхуются ли средства на ИИС?

В отличие от банковского депозита средства на индивидуальных инвестиционных счетах не страхуются государством. Поэтому важно выбирать для открытия счета надежного брокера с лицензией Центрального Банка.

Также людям без достаточно глубоких знаний в области инвестирования не рекомендуется покупать рисковые активы, например, акции. Лучше отдавать предпочтение облигациям федерального займа или облигациям крупных компаний (например, Газпром, Сбербанк, Лукойл).

А если просто покупать валюту?

Здесь в первую очередь важно определиться: какова цель покупки валюты. Если вы собираетесь через полгода в отпуск за границу, то дробная покупка оправдана. К дате поездки уже будет сформирована нужная сумма, что исключает единоразовую покупку, вероятно, по невыгодному курсу.

Если же цель – заработать на купле-продаже валюты, то в редких случаях это можно назвать удачным решением. Велик риск потерять деньги на конвертации сначала из рублей в валюту, а затем из валюты в рубли.

Читайте также:  Выйду я за него замуж

Покупка валюты на долгий срок – от 10 лет и более может быть оправдана. Однако важно не забывать про принципы диверсификации. Лучше распределять свою валютную кубышку на вложения в долларах, евро, йенах и, например, швейцарских франках. С помощью этой меры можно снизить риски.

А что же инвестиции в недвижимость?

Неплохо иметь квартиру под сдачу, которая обеспечивает дополнительный доход. Однако если такой квартиры нет и денег на ее покупку тоже, то стоит 10 раз подумать, стоит ли брать под эту цель ипотеку. Не лишним будет сначала сесть и рассчитать, выгодно ли будет сдавать квартиру, чтобы за счет денег арендаторов гасить ипотечные платежи.

К тому же, важно держать в уме риски владельца: в какой-то момент квартиранты могут съехать, а за ипотеку платить придется. Если это совпадет еще и с потерей работы, то потенциально инвестиционная квартира может создать дополнительные финансовые трудности.

Наличка осталась? Поможет ли массовое снятие денег со счетов пережить кризис

Экономические потрясения и неопределённость часто становятся причинами массовой паники и необдуманных поступков. После введения санкций против российских банков и резкого падения курса рубля к банкоматам во многих городах России выстроились километровые очереди.

Люди побежали снимать деньги, опасаясь, что их накопления и вклады могут сгореть, а пластиковые карты — перестать обслуживаться. Всего за день оборот наличности в России вырос на 1,4 трлн рублей.

Насколько оправданы страхи россиян и стоит ли переводить виртуальные рубли в реальные — «Секрет фирмы» спросил у экспертов.

https://www.youtube.com/watch?v=EWtvyeEcFHM\u0026t=289s

В 1998 году Россия уже переживала масштабный кризис, итогом которого стал дефолт государства по долговым обязательствам, обесценивание рубля, лопнувшие банки и сгоревшие вклады. При этом буквально за три дня до «чёрного понедельника» (17 августа 1998 года) первый президент России Борис Ельцин утверждал, что девальвации рубля не будет, «это твёрдо и чётко».

Поверившие ему россияне столкнулись с тем, что все их сбережения, которые они не успели перевести в валюту, золото или недвижимость, попросту обесценились, а экономика ушла в крутое пике. Курс рубля к концу 1998 года упал более чем в 3 раза — с 6 рублей до 21 рубля за доллар.

Чтобы сократить денежное предложение на рынке и остановить гиперинфляцию, правительство шло даже на такие непопулярные меры, как невыплаты зарплат бюджетникам и невыполнение обязательств по госсзаказу. На фоне роста неплатежей расцвёл рынок бартерных сделок, где за товары и услуги расплачивались не деньгами, а другими товарами и услугами.

Для кризиса 1998–1999 годов создавались предпосылки фактически с момента развала СССР, страна находилась в упадке, и ситуация была действительно беспрецедентная. Сейчас экономика России вновь столкнулась с беспрецедентным давлением, на этот раз — со стороны мирового сообщества. Это заставило пессимистов вновь поднять вопрос о стабильности рублёвых накоплений и банковской системы.

Россияне вынесли свои уроки из кризиса 1998 года, и как только финансовая система начинает опасно шататься, а рубль — стремительно падать, массово бегут в банки и обменники выгребать со своих депозитов последние копейки и вкладывать их в кажущиеся более надёжными активы.

Очереди в банкоматы, стоящие в популярных местах, переплюнули даже очереди желающих сделать тест на COVID-19 в разгар волны «омикрона». Но ажиотаж быстро схлынул, отметили опрошенные «Секретом» эксперты: уже к понедельнику особых проблем со снятием наличных в банкоматах не наблюдалось.

кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте

Сам «масштаб бедствия» со снятием наличных выглядит преувеличенным.

Действительно, сразу после пугающих новостей многие побежали снимать деньги — вполне закономерная страховка от неожиданностей, небольшой запас наличных дома в неясной, непредсказуемой ситуации не повредит.

В первое время после начала событий на Украине были и очереди у банкоматов, и перебои с наличными. Но все такие снятия были незначительными — от половины до одного месячного дохода. Уже буквально на второй-третий день ситуация нормализовалась.

Тех, кто постарался вывести в нал всё, что было на счетах, и закрыть вклады, немного. И их тоже можно понять: любой житель нашей страны, кроме самых молодых, прекрасно помнит многочисленные случаи банкротства банков в 1990-е да и позже.

Тогда люди теряли всё, без надежды спасти хоть что-то. Появилась даже специальная категория — потерпевшие вкладчики.

Если хотите, паническое закрытие вкладов и снятие наличных — это форма «исторической памяти», последствия хорошо усвоенных гражданами уроков: ни банкам, ни государству доверять нельзя.

Сейчас, полагает Парфёнов, эта проблема уже ушла в историю — в конце 2004-го заработала система страхования вкладов.

Сегодня вклады достаточно надёжно защищены от любых неприятностей с банками — будь то банкротство или отзыв лицензии Центральным банком.

Предельная сумма, возврат которой гарантируется государством, составляет 1,4 млн рублей, но в случае всплеска инфляции её размер могут увеличить.

Правда, некоторых россиян это не успокаивает.

директор центра конъюнктурных исследований ИСИЭЗ НИУ ВШЭ

Такая ситуация повторяется постоянно. Есть определённая категория людей, которая всегда подвержена панике. Это было и в 1998-м, и в 2008-м, и в 2014-м. Это психоз, причём свойственный не только для России. Плюс у нас многие ещё не вышли из-под ковидной ситуации, а на них накладывается новый стресс. Людей понять можно.

Панические настроения подогреваются фейками в соцсетях, например скриншотами новостей на якобы официальных каналах о «заморозке вкладов россиян для финансирования армии».

Но слухи о заморозке вкладов связаны не только с прямыми фейками, но и с неосторожными высказываниями представителей власти.

Например, депутат КПРФ Николай Арефьев заявил, что не исключает конфискации сбережений россиян из-за санкций.

По его словам, изъять деньги граждан власти могут, если санкции затронут государственные активы, которые хранятся в иностранной валюте и в иностранных юрисдикциях.

Якобы у правительства в этом случае «просто не будет другого выхода» из сложившейся ситуации, кроме как арестовать все вклады населения, которые он оценил в 60 трлн рублей.

При этом, как и в случае со сгоревшими в 1990-м году советскими вкладами, об их возвращении придётся забыть «поколений на пять».

В ответ на это в Госдуме назвали Арефьева провокатором.

«Могу только охарактеризовать, что это чистый провокатор и «пятая колонна». Не случайно всегда говорили, что КПРФ как раз отвечает за развал Советского Союза, то есть его задача — раскачать, навести панику.

Действует он по рецептам большевиков, которые, если помните, ещё в революции наводили панику на финансовом рынке Российской империи, то есть эта такая школа навредить нашей стране, в чистом виде», — отметил депутат от «Единой России» Евгений Фёдоров.

Кандидат экономических наук, начальник аналитического отдела компании «Риком-траст» Олег Абелев пояснял, что сейчас государство крайне не заинтересовано в оттоке денег из банковской системы, поэтому ни о каком аресте вкладов населения не может быть и речи — это только отпугнёт россиян.

«Сейчас банки используют деньги физлиц в своём обороте, например для выдачи кредитов или для выплат тем, у кого закончился срок вклада.

Если теоретически предположить, что некоторую часть сбережений граждан конфискуют, это сразу приведёт к массовому оттоку всех средств граждан из банков, а заменить эти деньги будет нечем, особенно если принять во внимание, что в связи с санкциями у российских финансовых структур возможности зарубежного финансирования ограничены», — указал Абелев.

Вместе с тем реальная угроза банкам преувеличена, уверены собеседники «Секрета». Всё дело в изменившихся правилах игры на финансовом рынке и позиции регуляторов.

кандидат политических наук, доцент Московского университета им. С.Ю. Витте

С точки зрения классических представлений о банковской деятельности, массовое единовременное изъятие вкладов способно обрушить любой, даже самый надёжный банк: ведь деньги вкладчиков не лежат в сейфах, они «работают», т. е. выданы под проценты заёмщикам, иначе банку нечем платить проценты вкладчикам.

В современной реальности дело обстоит несколько иначе: банковская система настолько важна для национальной экономики, что любое государство заинтересовано в поддержании её работоспособности.

Поэтому даже если предположить невероятное — у Сбербанка, например, кончатся наличные, — он непременно получит поддержку не в порядке благотворительности, а из-за его значения для нормального функционирования всей платёжной системы.

Сами банки, попавшие под ограничения со стороны Евросоюза и США, выступили с заявлением, что средствам их клиентов в России ничего не грозит. Как пояснили «Секрету» в пресс-службе Сбербанка, все банковские сервисы работают в обычном режиме.

Нет проблем у «Сбера» и с обменом валюты — все средства на валютных счетах россиян доступны им по первому требованию, а обменять рубли на доллары, евро и другие валюты по актуальному курсу можно в отделениях банка или в мобильном приложении.

Продолжают работать карты банка и за границей.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector