Личная жизнь и финансы

Содержание:

Личные финансы – понятие и виды

Личные финансы – это совокупность всех ваших денежных активов. Другими словами – это все деньги, которые у вас имеются на данный момент: счета в банке, наличность в кошельке, средства на банковской карте, валютные накопления и т.п.

Иногда к личным финансам ошибочно относят и другие активы, например, дом и автомобиль. Ведь их можно продать и также получить деньги. Но эти объекты являются имуществом, а не финансами. Разницу между имуществом и финансами нужно понимать.

Личный финансовый план – это порядок действий, который позволяет получить нужную сумму (или доход) к определенному сроку. Например, вы хотите приобрести автомобиль. Сначала вы оцениваете свое текущее финансовое положение – накопления и текущий доход. Затем на базе этих параметров рассчитываете, через какое время вы реализуете свой план достижения цели.

Для плана подходит и второе определение – обеспечить нужный доход к определенному сроку. В данном случае целью является не материальный объект, а общий достаток. Например, вы решили выйти на уровень зарплаты 70 000 рублей в месяц.

Для начала нужно определить, за счет каких ресурсов можно повысить свой достаток. Если увеличить зарплату на текущей работе не получается, то следует обратить внимание на подработку или трудоустроиться в новое место, где зарплата выше.

К личными финансам относится:

  • Вся доступная наличность, принадлежащая вам.
  • Банковские счета (в том числе накопительные).
  • Банковские карты (исключая кредитные).
  • Текущий уровень достатка (деньги, поступающие в течение месяца).



Алгоритм создания личного финансового плана:

  1. Сформулировать цель (что-то купить или повысить уровень достатка).
  2. Оценить свое текущее финансовое положение (объем сбережений и уровень дохода).
  3. Составить план накоплений.
  4. Попробовать увеличить доходы (подработка, другая работа).
  5. Рассчитать сроки достижения цели.

Личная жизнь и финансы

↑ содержание ↑

Пример личного финансового плана

Чтобы составить эффективный план, нужно в первую очередь четко сформулировать цель, а во вторую учесть ежемесячные доходы и расходы.

Рассмотрим самый простой для понимания пример: допустим, вы хотите приобрести компьютер с монитором, общей стоимостью 70 тыс. рублей.

Исходя из того, что ваша зарплата составляет, 50 000 рублей, а ежемесячные траты равны 45 000 рублей, в месяц можно отложить не более 5 000 рублей. Делим 40 на 5 и получаем 8. Через восемь месяцев вы сможете купить компьютер.

Мы рассмотрели идеальный пример, но в жизни все гораздо сложнее. Например, могут появиться срочные расходы, заплату не выдадут, компьютер подорожает и т.п. Поэтому рекомендуется составлять финансовый план с учетом погрешности 10-20%.

Также важно правильно рассчитать свои расходы. Уровень реальных расходов в вашем финансовом плане может быть сильно занижен. Используя специальную программу для ведения домашней бухгалтерии, можно составить максимально правдивую картину личного бюджета.

Для составления финансового плана рекомендуем использовать следующие инструменты:

Сам факт постановки финансовой цели положительно влияет на жизнь. Цель заставляет быть прагматичным и расчетливым. Столкнувшись с реальными цифрами, появляется желание быстрее достичь цели. Это заставляет искать новые источники доходов и оптимизировать старые.

Если личный доход небольшой, то срок достижения цели может быть очень большим. Например, откладывая 10 тысяч в месяц, копить на автомобиль за 600 тысяч придется пять лет.

Такие сроки устраивают не всех – некоторые начинают искать способы увеличить свой достаток и это приводит к коренным переменам в их жизни.

Пройти тест:
Личная жизнь и финансыТест: Какой зарплаты вы достойны?Узнайте психологический предел, который определяет ваш уровень дохода. Каждый получает ту зарплату, которую позволяет иметь подсознание. Именно подсознательный блок мешает многим получать достойную зарплату. Тест позволит выявить психологический блок.

↑ содержание ↑

Планирование расходов и доходов в программе

Точность личного финансового плана зависит от учета расходов, которые будут сопровождать вас на пути достижения цели. Располагая точными цифрами, легче рассчитать сроки реализации целей. Для формирования личного бюджета рекомендуем использовать специальные инструменты, например, программу Экономка (работает под Windows).

Скачать программу можно по этой ссылке >>

Особенность программы заключается в том, что планировать свои расходы и доходы можно совершенно бесплатно (данный раздел доступен без оплаты). Также в программе удобно вести список покупок и учитывать доходы.

Личная жизнь и финансы

Кратко рассмотрим принципы планирования в данной программе. Для начала нужно перейти в раздел «Планы». Здесь есть две области – план расходов и доходов за указанный месяц (см. скриншот). Сначала формируем список категорий на текущий месяц.

Для этого нажимаем кнопку «Добавить», в новой строке нажимаем стрелку вниз (выпадающий список) и выбираем нужную категорию. Можно поступить проще – нажать кнопку «Заполнить все» и все категории, которые есть в программе, автоматически будут добавлены в таблицу.

Вам останется только удалить лишние записи.

Аналогично заполняем раздел с доходами. На скриншоте видно, что расходы на автомобиль (7000 руб.) превысили лимит на 1000 руб. Также это заметно для категории «Одежда» (превышение лимита на 2000 руб.). Смысл таблицы в том, чтобы составить структуру расходов на месяц, а потом попытаться удержаться в рамках данного плана.

Мы можем редактировать два параметра – категорию и уровень расхода. Третий столбец «Расход (факт)» формируется автоматически, исходя из реальных расходов, которые добавляются в разделе «Расходы».

Личная жизнь и финансы

Чтобы картина личных финансов была максимально точной, требуется систематически добавлять в программу свои транзакции. Данный инструмент удобнее таблицы Excel, потому что требует минимум действий от пользователя.

Полный обзор программы Экономка >>

↑ содержание ↑

Оптимизация расходов и доходов

Вы составили план достижения финансовой цели, рассчитали расходы и учли все доходы. Что делать дальше? Можно просто ждать, а можно попытаться сократить сроки достижения цели. Оптимизация расходов позволит быстрее накопить деньги.

Экономия бюджета начинается с анализа расходов. Сначала нужно найти самые затратные направления. Например, самые большие траты наблюдаются в разделе «Питание». Необходимо проанализировать структуру этого раздела (затраты в месяц):

  • Обед на работе – 7 000 руб.
  • Рестораны и бары – 12 000 руб.
  • Продукты питания – 11 000 руб.
  • Сладости – 5 000 руб.
  • Итого в месяц: 35 000 руб.

Как уменьшить расходы на обеды? Можно брать еду с собой. В этом случае легко сократить затраты два раза.

Например, максимальная стоимость домашнего обеда (суп или каша с мясом + хлеб и сладость) равна примерно 150 руб. Умножаем эту сумму на 22 рабочих дня и получаем 3300 вместо 7000 за обеды в кафе.

Домашняя еда не только экономит значительную часть личных финансов, но и положительно влияет на здоровье.

Походы в рестораны и бары следует либо исключить, либо сократить. Представьте, что ваш финансовый план может быть значительно скорректирован в сторону уменьшения сроков достижения цели – это хороший стимул для экономии.

Пример экономии бюджета

Расходы Было Стало Экономия
 Рестораны и бары 12000 5000 7000
 Продукты питания 11000 8000 3000
 Обеды на работе 7000 3000 4000
 Сладости 5000 2000 3000
 Одежда и обувь 7000 4000 3000
 Алкоголь и сигареты 9000 3000 6000
ИТОГО  26000

С оптимизацией доходов немного сложнее. Обычно у человека имеется один источник дохода – зарплата. Иногда есть дополнительный временный или постоянный достаток в виде подработки, хобби или второй работы.

Чтобы зарабатывать больше, нужно пересмотреть источники денежных поступлений. В данном случае личный финансовый план будет стимулом для дальнейших изменений, потому что желание быстрее достичь цели будет вас стимулировать.

Что делать для увеличения доходов:

  • Повысить зарплату на текущем месте работы.
  • Найти подработку.
  • Найти новую работу с большей зарплатой.
  • Открыть свое дело.

В первом случае можно просто обратиться к руководству и попросить увеличить зарплату. Взамен взять больше обязанностей или пообещать увеличить качество работы.

Ежегодный рост зарплаты на 10-20 процентов во многих компаниях считается нормой.

Может получиться так, что вы ценный сотрудник и терять такого специалиста компании не выгодно, поэтому найдется финансовый компромисс, который устроит всех.

Если увеличить доход на основном месте работы не получается, тогда нужно искать подработку на стороне. Тут есть два варианта – либо решать «левые» задачи на основном месте работы, либо на территории второго работодателя. Первый случай предпочтительнее, поэтому старайтесь максимально автоматизировать свой труд, чтобы осталось время на дополнительную работу.

В цифровую эру получить новую профессию не проблема. В интернете доступно множество обучающих курсов, которые позволят обрести дополнительную специализацию.

Например, можно выучиться на дизайнера, интернет-маркетолога, копирайтера или программиста.

Новая специальность поможет найти дополнительный заработок через интернет и работать в качестве фрилансера (без постоянного посещения офиса заказчика).

Найти новую более высокооплачиваемую работу – тоже не проблема. Если вы уверены в своих силах и считаете себя профессионалом, то можно смело рассылать свое резюме в крупные компании. Если сомневаетесь в своей компетенции, то лучше пройти дополнительное обучение и расширить свой профессионализм. Настоящим профессионалам всегда хорошо платят.

Личная жизнь и финансы

С открытием своего дела не стоит спешить. Необходимо заранее рассчитать все риски и составить четкий финансовый план.

Если будущий бизнес связан с текущей наемной работой, то можно попытаться выделить и возглавить отдельное направление на вашем предприятии, а затем масштабироваться (создать собственную обособленную компанию).

Так вы разделите риски со своим работодателем, получите опыт и будете в курсе всех особенностей данного бизнеса.

Рассмотренные способы оптимизации доходов и расходов позволяют изменить алгоритм «жизнь от зарплаты до зарплаты». Личный план заставляет взглянуть на жизнь с другой стороны и начать действовать в своих интересах.

↑ содержание ↑

Инвестирование личных финансов

Крупные суммы денег лучше делить на части и инвестировать в разные финансовые инструменты. Самый простой и надежный способ – это разделить свободные средства на три равные доли и распределить их следующим образом:

  • Вложение в доллары США.
  • Вложение в Евро.
  • Накопительный счет в банке.

Валютные вложения также можно оформить в виде банковского счета, на который будут начисляться проценты. Так вы убережете деньги от инфляции и сможете вовремя реализовать финансовый план.

Более рискованными вложениями свободных денег являются следующие инструменты:

  • Фондовый рынок.
  • Паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
  • Игра на бирже Forex.

Покупая акции крупнейших игроков в области энергетики («голубые фишки») можно обеспечить себе годовую доходность на уровне от -10%, до +20%. ПИФы позволят заработать больше – до 30% годовых. Но риски в разы выше, чем вложения в «голубые фишки». Валютная биржа Forex – это вообще непредсказуемый инструмент, использовать который могут только профессионалы.

Оптимальным вложением личных финансов будет такая схема:

  • 25% – доллары США.
  • 25% – Евро.
  • 35% – накопительный счет в банке.
  • 15% – голубые фишки.

Еще одним относительно безопасным методом инвестирования является покупка золота. Как показывает статистика, цена золота в последние годы стабильно растет. Напрямую покупать золотые слитки не имеет смысла. Для данного вида инвестиций есть специальный инструмент – обезличенный металлический счет (ОМС).

Личная жизнь и финансы

ОМС представляет собой разновидность банковского счета, который обеспечен золотом (или другим драгметаллом). Сделки по купле-продаже металлов можно производить через личный кабинет банка. Процесс покупки золота похож на приобретение валюты на бирже.

К преимуществам инвестиций посредство ОМС можно отнести следующее:

  • Золото и серебро имеют малую волатильность на больших промежутках времени.
  • Высокая ликвидность достигается за счет быстрого зачисления или списания металла со счета.
  • Безопасность сделок – все операции производятся внутри банковской системы.
  • Отсутствует необходимость создавать специальное хранилище для металлов.

↑ содержание ↑

Типичные ошибки планирования

Личная жизнь и финансыНечеткая постановка цели. План достижения финансовой цели должен быть максимально четко сформулирован. Например, если планируется приобрести автомобиль, то цель формулируется так: автомобиль определенной марки, в такой-то комплектации, по конкретной цене. Все должно быть максимально конкретизировано. После этого формируем план достижения цели:

  1. Имеем цель, выраженную в цифровом виде.
  2. Анализируем свой текущий бюджет.
  3. Оптимизируем доходы и расходы.
  4. Делим стоимость объекта на сумму ежемесячных накоплений и получаем количество месяцев, через которое цель будет достигнута.
Читайте также:  Будим ли мы вместе после очень крупной ссоры

Типичной ошибкой планирования является занижение ежемесячных расходов и завышение доходов. Нужно точно рассчитать свои траты, именно поэтому мы рекомендуем использовать специальные финансовые инструменты – программы или таблицы Excel. Если четкой картины расходов нет, то при составлении плана придется закладывать большую погрешность.

Еще одним важным фактором, влияющим на финансовое планирование, является увеличение стоимости объекта со временем. Если финансовый план подразумевает длительное ожидание, то цена объекта может вырасти по естественным причинам. Например, недвижимость имеет свойство дорожать на 5-10% в год.

Движимое имущество тоже дорожает со временем. Для нового автомобиля рост стоимости на несколько процентов за год – это вполне реально. В этой связи рекомендуем заранее заложить в плане удорожание цели на 8-10% в год. Старайтесь также увеличивать во времени свои доходы.

Если доходы растут пропорционально инфляции, то это хороший показатель.

↑ содержание ↑

Видео на тему личного финансового планирования

Видеоролик содержит информацию о принципах управления личными финансами. Автор отмечает, что самым важным моментом является постановка финансовых целей, а все остальное (доходы, расходы, вложения) – вторично.

Сначала нужно составить список целей, а потом указать примерный срок достижения каждой из них. Данный список должен стать стимулом для дальнейших действий. Второе действие – это поиск средств для достижения желаемого.

Автор ролика настаивает на том, что постановка финансовых целей первична, а поиск средств для их реализации – это второстепенная задача.

Следующий ролик повествует о том, как составить личный финансовый план. Автор делает акцент на контроле финансов. Здесь рассмотрены этапы финансового планирования.

Сначала производится оценка текущего состояния – сколько вы зарабатываете и тратите. Автор предлагает контролировать свои затраты в ежедневном режиме – сколько денег в день потратили и на что.

Так производится анализ своих расходов и их дальнейшая оптимизация.

↑ содержание ↑

Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств». Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Этап 1. Переводим мечты в цели

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

  • Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
  • Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей.

Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо.

Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»

Этап 2. Считаем доходы

Совокупный доход складывается из трех составляющих:

Личная жизнь и финансы Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку. Доход от государстваПособия, льготы, налоговые вычеты.

  • Как увеличить
  • Совет
  • Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Изучить законодательство.

Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Доход от активовЭти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Как увеличить

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Этап 3. Считаем расходы

Расходы тоже делятся на несколько категорий:

Текущие расходыПитание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых… Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

Как уменьшить

«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»

Расходы на активыИх мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Как уменьшить

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Как уменьшить

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам Как уменьшитьРефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Еще раз про цели

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. сколько у меня денег — 200 рублей? а банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро — на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года — будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Этап 4. Защита финансового плана

Жизнь — штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис — все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

  • Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
  • Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
  • Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
  • Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) — их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.
  • прояснили все цели: общие и ежемесячные;
  • проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
  • учли расходы на защиту от рисков;
  • готовы откладывать средства на желанные цели.

Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.

Этап 5. Куда вложить?

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать — и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Личная жизнь и финансы

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF. Минус консервативного инвестирования — низкая доходность. Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше. К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Этап 6. Выполняем финансовый план

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц.

Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель.

Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

Коротко

  • Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
  • Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
  • Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
  • Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
  • Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Оставьте заявку

на консультацию с финансовым советником

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данныхи соглашаетесь c политикой конфиденциальности

Как вам статья?

Личная жизнь и финансы

Личная жизнь и финансы

Основы финансовой грамотности в обычной жизни

Хотите научиться финансовой грамотности?

Откройте любую книгу Роберта Кайосаки. Закройте и поставьте на полку. В реалиях нашей страны она не работает. Мысли умные, но философские. А нам надо понять, как на тортиках в «Ашане» экономить.

Шучу.

Финансовая грамотность – она про то, как управлять личными финансами и формировать денежные привычки. О них расскажу подробней. Также предложу 20 способов бытовой экономии. Статья подойдет тем, кто решил взять себя в руки и избавиться от манеры сразу транжирить заработанное.

С любыми финансами нужно быть внимательнее — оплошность ведет к растратам

Правильные финансовые привычки

Финансовые привычки позволяют грамотно распоряжаться деньгами и держаться на плаву, если стабильность рухнет.

  1. Запишите и проанализируйте финансовые потоки.

В течение месяца записывайте каждое действие с деньгами. Для удобства скачайте любое приложение по финансам. Вносите в него доходы и расходы. Я пользуюсь приложением Wallet. Бесплатной версии хватает на ведение трех счетов.

В платной их можно увеличить и синхронизировать с банковскими картами. Это автоматизирует сбор информации для анализа. Если предпочитаете делать записи с компьютера, скачайте удобную таблицу в Excel или сделайте ее самостоятельно.

Для контроля за финансами не нужны сложные таблицы: на их заполнение уходит много времени. Поэтому делите графу «Расходы» на крупные категории: здоровье, отдых, развлечения, квартплата и пр. Узкие категории (трамвай, бананы, жвачка и пр.) труднее анализировать.

В конце месяца проанализируйте, куда тратите деньги. Подумайте, какие статьи расходов сократить. Скорее всего, это будут развлечения, одежда и хобби. Не переживайте: вам не придется отказываться от расходов по этим категориям постоянно. Это лишь старт в новую привычку, которая позволит накопить вашу первую подушку безопасности.

Инвестиции в зимние вещи — лучшие инвестиции

  1. Сформируйте подушку безопасности.

Однажды я стала невольным агрессором в х к посту человека, потерявшего работу. Он сетовал: денег нет даже на еду, не говоря о сигаретах.

«Как так? Неужели вы ничего не отложили на такой случай?» — спросила я и получила напалм оскорблений от комментаторов. Для некоторых предложение откладывать на «черный день» звучит как ругательство.

Если вы относитесь к этому типу людей, срочно избавляйтесь от такой картины мира. Иметь подушку безопасности необходимо. Точка.

Нет подушки безопасности — нет новых и красивых вещей

Финансовая подушка равна 3-6 суммам, которые вы ежемесячно тратите на регулярные платежи и еду.

Способов собрать на подушку множество. Например, откладывать 10% ежемесячного дохода на специальный счет. Мне этот вариант не подошел: деньги копились медленно, что нервировало.

Поэтому я предпочла хардкорный вариант: полугода мы с супругом переводили одну полную зарплату на накопительный счет под 5%. Когда набралась желаемая сумма, добавили второй счет. Там копятся деньги на возможные покупки или поездки.

Кидаем 15% от общего заработка: это необременительно, ведь за многие месяцы мы научились жить без этих денег.

  1. Приравняйте ваше время к деньгам.

Присмотритесь к вашей официальной работе: достаточно ли платят? Есть ли альтернативы организации и профессии?

Если ответ на первый вопрос отрицательный, а на второй положительный, изучите предложения о работе в своем и соседних городах и поменяйте ее на более денежную. Знаю. Есть куча причин, почему вы не можете этого сделать. Я не отговариваю – предлагаю.

Часто, чтобы увеличить доход не нужно открывать бизнес. Достаточно соотнести свои компетенции с должностью и найти лучшие условия. Увы, но стабильность – враг хорошего.

Свободное время направьте на зарабатывание денег, а не на экономию. Хотите сделать ремонт самостоятельно без опыта? Похвально. Но лучше наймите специалистов, и найдите подработку по умениям. Тогда не придется исправлять за собой строительные ошибки. К тому же появится возможность получить больше денег.

  1. Ставьте большие и маленькие цели.

Финансы не любят хаотичности. Еще вчера вы не собирались брать холодильник, а сегодня стоите в очереди за кредитом на него. Чтобы внезапные траты не возникали из ниоткуда, распланируйте вероятные расходы на короткие и длинные временные промежутки.

Оглянитесь: когда ремонт прохудится? Менять ли телефон, если ему всего год? Ответьте на волнующие вопросы и запишите срок, когда вещь или событие потребуют обновлений. Не покупайте вещь, запланированную на следующий год, в момент появления лишних денег. Положите их на накопительный счет или пустите на инвестиции.

Чтобы записи не потерялись, ведите финансовый план в таблице Excel.

  1. Застрахуйте имущество и жизнь.

Это кажется бесполезной ерундой, пока в жизнь не войдет полярный зверь: вы затопили соседей, близкие попали в больницу или машина пострадала в ДТП по вашей вине. Все придется оплачивать из своего кармана. Или потратить временя, но получить компенсацию и с малыми потерями выйти из тяжелой ситуации.

Самый частый совет, который вы услышите на тренингах по финансовой грамотности: не берите кредит. Я с этим не согласна. Кредит – полезный инструмент в умелых руках.

Если решите оформить заем, просчитайте риски и соберите сумму, которая позволит закрыть 3-5 платежей в случае непредвиденной ситуации. Когда срок выплаты подойдет к концу, погасите накоплениям остаток долга.

Взять кредит легко – отдавать сложно. Поэтому принимайте только взвешенные решения.

20 способов сэкономить в обычной жизни

Расскажу про 20 способов оптимизации расходов. Добавляйте свои варианты экономии в х.

Продукты и питание:

  1. Ходите в магазин после трапезы. На сытый желудок нет желания накупать ненужные продукты.
  2. Покупайте продукты по списку на неделю. Не отклоняйтесь от списка.
  3. Покупайте овощи и мясо на оптовых базах.
  4. Берите на работу еду из дома.

Транспорт и бензин:

  1. Купите проездной на виды транспорта, которыми пользуетесь чаще всего.
  2. Используйте скидочные карты на заправках, участвуйте в акциях.
  3. Мойте машину ночью: во многих российских городах ночью скидки. Альтернатива – мойки самообслуживания.

Отдых и развлечения:

  1. Ходите в кино на утренние или обеденные сеансы – они дешевле.
  2. Посмотрите расписание музеев в городе. В течение года музеи проводят дни «открытых дверей». Запланируйте поход в музей в это время.
  3. Покупайте электронные книги вместо бумажных.
  4. Больше гуляйте и читайте. Это отличная замена кафе.
  5. Используйте купоны с Биглиона и Купонатора.

Интернет-магазины:

  1. Покупайте одежду и технику в Китае или в других странах.
  2. Используйте промокоды: их можно гуглить или искать на сайте продавца. Звонок на горячую линию также помогает получить заветную скидку.
  3. Выбирайте самую низкую цену на Яндекс.Маркете.

Прочее:

  1. Всегда спрашивайте о скидках в магазине, даже если на первый взгляд их нет.
  2. Берите напрокат вещи, которые не нужны постоянно: строительный инструмент, спортинвентарь и пр.
  3. Делайте крупные покупки, а также покупайте абонементы в день рожденье. Часто это повод для скидки.
  4. Покупайте б/у вещи, если для вас это не критично.
  5. Оплачивайте налоги и пошлины через интернет. На Госуслугах скидка – 30%.

На чем экономить не надо

Тотально подрезать расходы не стоит. Есть вещи, экономия на которых обернется большими растратами в будущем. Предпочтите качество цене в следующих случаях:

  1. Еда. Хорошее питание – залог здоровья и отличного настроения. Покупайте овощи, фрукты, молочку и мясо. Откажитесь от булочек, лапши быстрого приготовления, дешевых сосисок и колбасы.
  2. Матрас. Сон – вторая важная составляющая после еды. Не превращайте его в ад. Хороший матрас можно приобрести за 20 000, а прослужит он более 25 лет.
  3. Обучение. Мир стремительно развивается: сегодня вы зажали денег на курсы повышения квалификации, а завтра наблюдаете, как тает финансовая подушка. Учитесь всегда: если есть возможность – бесплатно. Если требует ситуация: платно.
  4. Шапка и обувь. Ноги и голова должны быть в тепле – качественные сапоги и шапка – наше все. Сюда также можно отнести пуховик – зимой вы пожалеете об экономии. Такую вещь покупают на несколько сезонов, а дешевый пуховик кончается к концу первого.
  5. Лекарства, если они прописаны лечащим врачом. Не забудьте проверить рецепт на наличие гомеопатических средств – их точно покупать не стоит.

А еще мой знакомый говорит: никогда не экономьте на туалетной бумаге! Но это уже совсем другая история.

Личная жизнь и финансы

Управление личными финансами в кризисной ситуации. Советы экспертов Банки.ру

Сотрудники нашей компании задаются теми же вопросами, что и большинство наших читателей. Мы собрали наиболее популярные и делимся профессиональным мнением специалистов нашей компании.

Как сейчас лучше строить финансовую политику в семье? Стоит ли приостановить траты?

Семья — это как свой бизнес-проект. Компании во время кризиса в первую очередь выявляют необязательные расходы и сокращают их. То же самое стоит сделать и обычным людям. Это позволит высвободить денежные средства, которые могут пригодиться в случае, если кризис затянется.

  • Составьте список необходимых лекарств для поддержания жизни и здоровья каждого члена вашей семьи.
  • Составьте список необходимых вещей, расходных товаров зарубежного производства, без которых ваша жизнь будет категорически невозможна (например, средства гигиены и ухода за новорожденными и маломобильными пожилыми людьми, контактные линзы и все необходимое к ним).
  • Оцените все ваши обязательные платежи и закройте те, что требуют одноразового погашения. Расходы по регулярным платежам (аренда квартиры, аренда авто, оплата лечения и т. п.) надо заложить в подушку вашей безопасности и кризисный бюджет семьи. Если речь идет о кредитах, то изучите возможности получения кредитных каникул по ним. При этом стоит оценить, что для вас будет выгоднее — воспользоваться этой паузой или продолжать выплаты. Выпишите все ваши обязательные расходы за месяц и выясните сумму, которая вам потребуется. Сопоставьте с вашей финансовой подушкой безопасности. Затем добавьте к ним свои первоочередные траты из пунктов выше — это будет расходная часть вашего семейного бюджета на время кризиса.
  • Оцените источники ваших доходов и как распределены деньги, принадлежащие вам (на счетах, «под подушкой», в недвижимости, в страховках и прочем). Это средства, которыми вы будете располагать в период тяжелой экономической ситуации в стране.
  • Оцените риски. Например, потеря постоянного дохода, соотношение рублевой и валютной части ваших финансовых запасов.

С учетом рисков принимайте взвешенные решения о тратах. Не руководствуйтесь импульсивными решениями, лучше обсуждать расходы с членами семьи.

Стоит ли бежать покупать западную технику?

Если техника нужна для жизни и сохранения работы, то да. Но если вы можете спокойно обойтись без нее и дальше, то лучше воздержаться от такой покупки — мы не знаем, как долго продлится данный кризис. И средства, которые вы потратите сейчас на технику, в будущем могут вам пригодиться на обязательные расходы.

Если есть валюта, что с ней сейчас лучше делать?

Есть несколько вариантов. — Это ваша валютная «заначка». Мы не знаем, сколько продлится кризис и к каким последствиям для рубля он приведет. А значит, те средства, что есть у вас в валюте, дадут некоторую страховку от обесценивания рубля. Это касается в большей степени наличных, которыми вы располагаете.

— Если ваши валютные накопления лежат на счете в банке, то надо выяснить, попал ли он под санкции. Спешить снимать средства не стоит, даже если ваш банк не подсанкционный, так как сейчас банки ограничили выдачу сумм в валюте либо предлагают выдать ваши деньги в рублях.

Снимать эти деньги и переводить их в рубли стоит, только если у вас возникли экстренные расходы (например, экстренная/плановая платная операция).

— Если у вас есть валюта и есть кредиты по высокой ставке, возможно, хорошей стратегией будет продать валюту или ее часть и закрыть кредит — это позволит вам сократить свои регулярные обязательные расходы (обслуживание кредита к ним относится).

Куда размещать вклад?

Если мы говорим про рублевый вклад, подойдет любой крупный банк, даже попавший под санкции (можно опираться на список системообразующих банков). Если же вы хотите открыть валютный вклад, здесь стоит рассматривать банки, которых санкции не коснулись. Обратите внимание и на ограничения по выдаче средств в иностранной валюте с валютных вкладов.

Как лучше хранить свои сбережения? На счете в банке или наличными?

Частями. Часть лучше иметь в наличных (в размере трехмесячного бюджета семьи на обязательные расходы) на случай какого-то форс-мажора. Остальное — на счете.

ЦБ РФ проводит мероприятия, которые должны позволить банковской системе внутри страны продолжить полноценную работу, включая электронные платежи и переводы при отключении от SWIFT.

Если рассматривать депозиты на короткий срок как способ сохранить средства, с какой суммы и ставки начинает действовать новый налог на доходы от вкладов?

Пока об изменении в налогообложении доходов по вкладам не объявлялось. Налогом облагается общая сумма процентов по всем вкладам и счетам, включая срочные вклады и накопительные счета, если процентная ставка по ним превышает 1%. Налогооблагаемая база в 2022 году будет считаться от ключевой ставки 8,5%, если не будет новых указаний.

Получается, что пока максимальная необлагаемая сумма доходов по вкладу за 2022 год — 85 000 рублей. Любой доход, превышающий эту сумму, будет облагаться налогом. То есть если доход составит 90 000 рублей, то облагаться налогом 13% будут 5 000 рублей (90 000 минус 85 000).

Максимальная сумма вклада, доход от которой не будет облагаться налогом, в этом случае будет зависеть от процентной ставки.

Выбор пользователей Банки.ру

Куда вкладывать деньги? Покупать продукты, переводить в валюту?

В моменты кризиса самым адекватным для инвестора будет использовать консервативные инструменты вложения денежных средств. Сейчас реальным вариантом выглядят вклады — высокие ставки, защита в АСВ, поддержка банковской системы со стороны ЦБ.

Покупка валюты принесет существенные дополнительные потери в виде расширенных спредов в банках, специальной комиссии на покупку валюты на бирже, плюс есть ограничения по выдаче иностранной валюты.

После открытия российского фондового рынка и некоторой стабилизации ситуации стоит рассмотреть вложение небольшой части средств в российские облигации и акции.

Снятие наличных. Есть ли рекомендации, сколько стоит сейчас снимать?

Действительно, в сложившейся ситуации стоит иметь запас наличности на случай форс-мажора. Хорошо, если на руках есть сумма, которая покрывает обязательные расходы семьи на три месяца.

При этом всегда оценивайте свои персональные риски. Если возможно, что вам экстренно потребуется большая сумма, чем вы тратите в месяц, то стоит увеличить запас наличных.

Что делать с накоплениями в рублях (до 1 млн рублей)?

Разделить на несколько частей.

Часть, которая необходима на обязательные расходы (покупка еды, одежды, оплата по кредитам и т. д.) на 3—6 месяцев, оставить на расчетном счете.

Оставшуюся сумму разделить пополам:

  • первую часть отправить на депозит — надежный консервативный инструмент;
  • вторую часть можно направить на инвестиции — сформировав после открытия фондового рынка портфель: 2/3 — консервативные инструменты (например, облигации) и 1/3 — более рискованные, но и более доходные (например, акции). Такое распределение средств поможет снизить риски и сохранить деньги, защитив их от инфляции.

При этом у вас будет «кубышка», которая позволит пережить сложное время в случае, например, потери постоянного источника дохода.

Стоит ли закрыть кредит наличными досрочным погашением, или оставить средства в виде наличных?

Обратите внимание на ваш процент, размер платежей, оставшийся срок погашения и условия договора (предусматривает ли он индексацию выплат и увеличение процента по решению кредитора).

Если взносы невелики (в пределах 1—5 тыс. рублей), разумно продолжить погашение в привычном режиме.

Если суммы выше и вам будет комфортнее закрыть этот долг и рассчитывать свои расходы без него, то есть смысл так поступить.

Если ставка высокая, оцените условия предоставления кредитных каникул. Возможно, стоит использовать сначала этот инструмент, а затем закрывать кредит.

Крупная сумма в виде наличных, при необременительном кредите, может принести вам большую финансовую пользу, если она будет работать на вас на вкладах и в других инструментах, принося дополнительный доход. Опять же эта сумма останется у вас в виде дополнительной финансовой страховки на случай форс-мажора.

Если срок погашения кредита долгий, а после полной его выплаты у вас останется денег меньше, чем надо для обеспечения обязательных расходов семьи (включая обслуживание данного кредита) на ближайшие 3—6 месяцев, то не стоит закрывать его полностью. Можно погасить его часть, чтобы уменьшить выплаты по кредиту и сократить обязательные ежемесячные расходы.

​Как взять кредитные каникулы в 2022 году 10.03.2022 20:45

Ответы подготовили Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру, Вадим Тихонов, аналитик аналитического центра Банки.ру и Оксана Даниленко, эксперт по вкладам Банки.ру.

Личные финансы – что это такое, как ими управлять и что про них надо знать

Большинство людей думает, что личные финансы – это деньги, которые лежат в кошельке. Но такое определение не совсем верное. К личным финансам относятся все доходы в виде денег, которые вы получаете, все финансовые активы, которые у вас есть, а также обязательства, по которым вы должны платить, то есть, ваши расходы. Давайте разберем это понятие более подробно.

Что относится к личным финансам

Я кратко охарактеризую те элементы, которые в совокупности называются «личными финансами».

Доходы

Это денежные потоки, которые вы получаете из разных источников. Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа» разделил все доходы на четыре типа:

  1. От работы. Вы ходите на работу в поликлинику и лечите там людям зубы. За эту работу вам платят зарплату.
  2. От самообеспечения работой. Вы уволились из поликлиники, открыли собственный зубной кабинет и лечите людям зубы там.
  3. От бизнеса. Вы наняли несколько врачей, а сами перестали работать. Теперь вы платите врачам зарплату из денег пациентов, а часть общего дохода забираете себе.
  4. От инвестиций. Вы вкладываете деньги в акции Газпрома, Магнита, Майкрософта и других компаний и каждый месяц получаете дивиденды.

Активы

Актив – это любое имущество, которое приносит вам доход. Оно как бы работает за вас. Например, акция Майкрософта – это актив, потому что вы с нее ежегодно имеете дивиденды. Квартира, которую вы сдаете внаем – тоже актив, потому что с нее вы каждый месяц получаете ренту.

Пассивы, или обязательства

А это – все то, на что вы расходуете деньги. Дом, в котором вы сейчас проживаете – это как раз пассив, потому что вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги в этом доме. Машина, на которой вы ездите на работу и обратно – тоже пассив, так как ее надо постоянно заправлять.

Ипотека – обязательство, согласно которому вы должны ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку. Это тоже пассив.

Расходы

Это денежные средства, которые вы тратите на платежи по пассивам или просто тратите на себя. Шоколадка, которую вы покупаете, школьная форма для вашего ребенка, тур на Мальдивы, новый айфон – это все источники расходов в вашем бюджете.

Как связаны личные финансы и возраст

Самое лучшее время для заработка денег – 25-30 лет. В этот период времени вы получаете какое-то образование, вы молоды, амбициозны, здоровы, полны сил. Как правило, у молодых людей этого возраста еще нет семьи и детей, поэтому они могут уделять работе максимально много времени.

После тридцати лет ваша ценность для потенциального работодателя начинает постепенно снижаться. С возрастом у людей могут возникать проблемы со здоровьем, может падать мотивация к работе, появляются дети, семейные проблемы и пр.

Единственный способ компенсировать этот «спад собственной ценности» – делать инвестиции. Создавать свой собственный инвестиционный портфель и самостоятельно строить свое финансовое будущее, не надеясь ни на работодателя, ни на государство.

Если человек в 25-30 лет начинает откладывать деньги и инвестировать их, то к достижению пенсионного возраста он может стать абсолютно финансово-независимым и собрать хороший инвестиционный портфель. Ему не надо будет ждать прибавок к пенсии от государства, помощи от своих детей или других родственников.

К сожалению, большинство людей ничего не откладывают, не инвестируют и вообще не задумываются о своих финансах. Они живут сегодняшним днем, а после пенсии оказываются за чертой бедности.

Как управлять личными финансами

Чтобы держать свои финансы под контролем, надо выполнять несколько простых действий.

Вести учет

Вы должны учитывать абсолютно все доходы и все расходы, которые у вас есть. У Рокфеллера еще в подростковом возрасте был маленький блокнотик, куда он записывал каждую свою трату, даже на всякие мелочи.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector