Как скоро я выберусь из долговой ямы

  • Сегодня доступно поговорим о долгах и кредитах.
  • Ах, как красиво выглядят лозунги и рекламы банков, магазинов, автодилеров о том, что можно купить себе всё с помощью кредитов.
  • Правда, расплачиваться за ежеминутные желания Вам придется очень долго… если не быть финансово грамотным.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Как скоро я выберусь из долговой ямы Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером.
— А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты?
Рецепт кредитный не знаете, мсье!
— Какой?
Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

  1. ● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.
  2. ● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)
  3. На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Как скоро я выберусь из долговой ямы

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

Как скоро я выберусь из долговой ямы “А говорили, что люди любят сюрпризы…”
Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Как выплатить долги и закрыть кредиты? Мозг начинает думать по-другому, когда ищешь способы заработать, а не сэкономить!

Как скоро я выберусь из долговой ямы

  1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!
  1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Как скоро я выберусь из долговой ямы

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

11.03.2016

Как выбраться из долговой ямы: полезные советы от MoneyMan!

28 июля 2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами.

Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию.

Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья.

Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми.

Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Как скоро я выберусь из долговой ямы

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение.

Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи.

Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей.

Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму.

Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Как скоро я выберусь из долговой ямы

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
Читайте также:  Женится ли он на мне

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Как скоро я выберусь из долговой ямы

05 Июль 2016

Как управлять семейным бюджетом?

Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.

Как скоро я выберусь из долговой ямы

23 Январь 2013

Перекредитование как способ погасить займ

Очень часто единственным правильным способом погашения займа является перекредитование. Это означает оформление нового займа на погашение старого. Оно может потребоваться в таких случаях:

Вернуться в Статьи

7 способов выбраться из долговой ямы

11 385

У каждого, кто погряз в займах, своя история и причины, по которым он оказался в долговой яме. Вот только результат один — все видят проблемы и обузу в кредитах и в какой-то момент теряют надежду и веру в то, что это каким-то образом можно будет изменить.

Но есть много способов, которые помогут из этой ямы выбраться.

1. Определить, что приносит вам радость

Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».

А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!

Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.

Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.

Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.

2. Изменить точку зрения

У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.

Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.

Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.

Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.

3. Научиться владеть деньгами

Основная черта людей, которые живут в кредит, — это страх владеть деньгами. Вы можете уверять всех вокруг, что любите деньги, но если у вас их нет, это не так.

Хорошая новость в том, что можно легко обучить себя этому навыку.

Во-первых, вам важно привыкнуть к мысли, что у вас всегда есть деньги. Для этого заведите счет и откладывайте туда десять процентов от любого своего дохода. Этот счет не для того, чтобы копить на квартиру, машину или обучение детям. Он для того, чтобы всегда иметь деньги.

Во-вторых, приучите себя к тому, чтобы в вашем кошельке всегда была наличность. Не для того, чтобы пойти в магазин и сразу ее потратить, а чтобы всегда знать, что деньги у вас под рукой. Постепенно доведите сумму наличности до той, которую, по вашему мнению, носят с собой состоятельные люди.

И в-третьих, расширьте свои знания в части создания пассивного дохода. Узнайте, что необходимо, чтобы деньги работали на вас. В банках есть страховые продукты, также вы можете приобрести портфель акций, вложиться в драгоценные металлы и предметы антиквариата.

Чем больше способов вы узнаете, тем больше у вас появится вариантов того, как создавать деньги, не вставая с дивана. В результате этих трех шагов уже через пару месяцев, а то и быстрее вас покинет мысль «у меня нет денег». А в спокойном состоянии создавать доход намного проще.

Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.

Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.

Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.

Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.

5. Запрашивать деньги

Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.

То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.

У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.

6. Быть готовым делать все, что потребуется

Люди, погрязшие в кредитах, обычно депрессивны или, наоборот, создают иллюзию веселых прожигателей времени. Если вы стоите на краю долговой ямы или уже в ней, нужно взять себя в руки и сказать: «Я выберусь! Если нужно, пойду мыть полы, работать в кафе».

Человек, который хочет изменить ситуацию, не будет бояться делать все возможное, чтобы ее изменить. Когда вы настраиваетесь на решение проблемы, изменения не заставляют себя долго ждать: появляется новый проект, вас повышают в должности или увеличивают оклад. Вы начинаете расширение, а это создает волну для улучшения жизни.

7. Научиться благодарить себя

Финансовые долги зачастую лишь вершина айсберга ваших моральных долгов. Кому и что вы должны? Родителям — быть хорошей дочерью или сыном? Мужу или жене — лучшим супругом? Детям — идеальным родителем? Начальнику — уникальным работником?

Пытаясь быть совершенством, вы тонете в постоянном осуждении себя. Насколько легко создавать свою жизнь, когда вас постоянно кто-то критикует?

Важно помнить, что каждый имеет право на ошибку. Но если это единственное, на что вы обращаете внимание, вам будет казаться, что вся ваша жизнь — одна большая ошибка. А с таким настроем вы явно далеко не продвинетесь.

Начав благодарить себя и свою жизнь за то, что у вас есть сегодня, вы кардинально измените подход к тому, что и как делаете. Ведь когда мы на чем-то концентрируемся, мы создаем больше этого в своей жизни. И уже через неделю вы заметите, что с каждым днем будет все больше поводов для благодарности себе.

Читайте также:  Если я не вернусь к мужу буду ли я еще раз замужем

Как скоро я выберусь из долговой ямы

Марина Кульпина — тренер личностного роста и фасилитатор международной системы Access Consciousness. Ее блог.

Источник фотографий:Getty Images

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах).

Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне».

Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

  • вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
  • сумма задолженности;
  • процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
  • срок погашения;
  • размер ежемесячного платежа;
  • дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить.

Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета.

Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт.

Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором.

Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки.

Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется.

Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Сергей КАШИН, Banki.ru

Избавление от долгов: 9 проверенных шагов как выбраться из финансовой ямы | 5 СФЕР

Оглавление:

Время Чтения: 7 мин.

Тема долгов всегда актуальна, ведь по статистике в СНГ каждый третий житель имеет кредит. Как выбраться из долговой ямы и получить финансовую свободу? 

Мне кажется, что враг сегодняшнего финансового благополучия — это эмоциональные покупки в кредит. И когда долги начинают превышать доходы, то это просто крах, финансовая яма, кабала!

Действительно, бывают ситуации, когда кредиты оправданы. Это ипотека (но! только, когда есть понимание своего бюджета), сложные жизненные ситуации, например, срочная операция. Но покупка телефонов в кредит или вещей — это путь, ведущий в долговую яму.

Как найти деньги в своей голове: меняем программу мышления и убеждений

к оглавлению ↑

Хороший и плохой долг

«Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь».

— Илья Ильф и Евгений Петров

Долги при всем моем их отрицании, делятся на хорошие и плохие долги.

  • Хороший долг – это долг, который вы не платите сами, из своего бюджета. Например, покупка доходной квартиры в ипотеку (ипотечный платеж 10000 рублей, арендная плата в месяц 15000 рублей, вы в плюсе +5000 рублей.). В этой ситуации, ваш арендатор платит за вас ипотеку и через некоторое время, пусть даже через 10-15 лет, доходная квартира переходит в вашу собственность. И это хороший и правильный долг. Такие долги создавать можно, но только нужно составить правильно весь расчет.
  • Плохой долг – это долг, который вы платите из собственных доходов и он ничем не покрыт. Например, телефон в кредит для собственных нужд.
Читайте также:  Будущее - работа, деньги

Учитесь создавать хорошие долги.

к оглавлению ↑

Как избавиться от долгов?

Это нелёгкая задача, особенно когда большая закредитованность. Но выход есть всегда.

  • Для начала нужно создать, хоть небольшой, но финансовый резерв. Для чего и из каких средств? Для того, чтобы больше не занимать и в кризисный момент взять деньги из собственного резерва. Откладывайте, сколько можете, сумму, которая будет комфортна для вас. Хоть по пятьсот рублей в месяц, со временем увеличивая вложения. Даже, если имеете долги, то все равно откладывайте деньги в резерв.
  • Рефинансируйте по возможности свои кредиты под меньшую ставку и меньший ежемесячный платёж. Но здесь нужно подходить индивидуально к каждой ситуации, иначе можно увеличить себе кредит.
  • Разберитесь с проблемами в голове, так как долги — это эмоциональная защита. За покупкой ненужных вещей прячется психологическая проблема и если не избавиться от неё, то долги будут появляться снова, даже если вы погасите их полностью.
  • Погасив долги, начинайте создавать личный капитал. Из тех денег, которые вы несли в банк, может получиться неплохой доход, начинайте их инвестировать. Сначала в простые и понятные продукты, такие как депозит.

Жизнь в кредит: как долги разрушают жизнь, здоровье и отношения

к оглавлению ↑

Пошаговая инструкция, как остановить долги 

Внимательно прочитайте каждый пункт и постарайтесь внедрить его как можно быстрее.

Шаг 1. Научитесь говорить себе правду

И это, как ни странно, самый сложный пункт. Мы часто обманываем себя и других, и в большинстве случаев делаем это неосознанно.

Признайтесь себе, что у вас есть долги и разберитесь, как и зачем вы их создавали.

  • Подумайте о том, а сможете ли вы выжить, если потеряете работу?
  • Или вы уже сейчас банкрот, даже имея большой активный доход?
  • Что будет, если вы заболеете и не сможете получать доход, который есть сейчас?
  • А есть ли у вас страховой резерв, подушка безопасности или финансовый резерв на случай кризисной ситуации?

Если нет, то срочно начинайте создавать!

Как научиться контролировать свои финансы и построить денежную стратегию на 25 лет: личный опыт

к оглавлению ↑

Шаг 2. Перестаньте создавать долги

«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно».

— Б. Шоу

Что двигало вами в момент покупки дорогого телефона в кредит? Или зачем вы разбомбили кредитку и что на эти деньги вы купили?

Во многих случаях, мои клиенты не могут однозначно ответить на эти вопросы. Покупки были импульсивными или эмоциональными и в итоге не принесли удовлетворения. Так признайтесь уже в этом, хотя бы себе.

И хватит казаться, нужно быть тем, кто вы есть на самом деле. И когда вы станете тем, кто вы есть, перестанете прыгать выше головы, чтобы казаться крутым в глазах друзей, соседей, коллег, удовлетворяя их потребности, а не свои, вот тогда вам станет легче, и вы поймете первопричину создания большинства ваших долгов. И больше вы уже не создадите ни один такой необдуманный, импульсивный долг.

к оглавлению ↑

Шаг 3. Составьте список всех своих долгов

Составьте таблицу и внесите в нее все свои долги:

  • наименование долга,
  • сумму долга,
  • ежемесячный платеж
  • и срок погашения долга.

Шаг 4. Обратитесь к финансовому консультанту

Если вы попали в финансовую западню и уже не видите выхода из этой ситуации, идите к финансовому консультанту. Только найдите грамотного специалиста! Не того, кто просто пересказывает книги популярных авторов, а человека с профильным образованием и опытом в консультировании.

Настоящий профессионал стоит больших денег, но поверьте, оно того стоит! Он поможет вам, нарисует путь выхода из кризисной ситуации. Но дальше вам самому из этой кабалы выходить, строго соответствуя рекомендациям консультанта.

Формула богатства и финансового роста: 6 составляющих, чтобы увеличить доход

к оглавлению ↑

Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга

Это психологически отличный инструмент. Сделайте изображение ваших долгов и повесьте его на видном месте. По мере погашения кредита или долга, зачеркивайте этот долг красным маркером.

Для чего это делать? Вы будете наглядно представлять себе все долги и психологически вам будет комфортнее, если вы будете видеть, что долгов стало меньше. Поверьте, это работает!

к оглавлению ↑

Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга и производите по всем долгам, кроме долга №1, минимальные ежемесячные выплаты

Распределите все ваши долги по сроку их погашения. Выберите самый короткий долг и начинайте в первую очередь погашать этот долг. Если у вас появляются свободные деньги, то направляйте часть этих денег на погашение перового, самого короткого долга.

Да, возможно, вы скажете, что это не совсем выгодно. Но, друзья, поверьте, эта методика проверена, она работает. Психологически, если количество кредитов уменьшается, то вам будет комфортнее.

к оглавлению ↑

Шаг 7. Перейдите к долгу № 2

Погасив долг № 1, вы не тратите высвободившиеся средства. Так как вы уже привыкли к этой кредитной нагрузке, то все ежемесячные платежи, которые вы вносили по долгу № 1, вы направляете на погашение долга №2. И так далее, денежные средства, высвободившиеся после уплаты долга №1, вы направляете на погашение следующего долга. Я надеюсь, принцип понятен.

Тем самым вы убиваете сразу двух зайцев: уменьшаете количество долгов и погашаете их досрочно, быстрее освобождаясь от кредитной кабалы.

к оглавлению ↑

Шаг 8. Используйте ежемесячные суммы выплат по своему последнему долгу для инвестиций

После того, как вы закрыли все свои долги и кредиты, у вас высвобождается значительная часть денежных средств из вашего бюджета. Но подождите их тратить. Вы привыкли уже к такому распределению средств и каким-то образом могли несколько лет жить без этих денег, отдавая их кредиторам.

Поживите еще немного, направляя эти деньги на свое будущее, на свой финансовый резерв и инвестиционный капитал, который в последующем, при грамотном инвестировании сможет принести вам хороший пассивный доход. Разумно инвестируйте эти средства.

к оглавлению ↑

Шаг 9. Найдите способ увеличить доход

Есть отличная формула финансового благополучия – увеличивать свой доход и сокращать расходы. Самое страшное – это иметь единственный источник дохода, если он у вас еще и активный, то есть требует вашего личного участия.

Например, это работа по найму. Вам нельзя не заболеть, не потерять работу, вы зависимы от этого источника дохода, зависимы материально.

Создавайте несколько источников дохода. В идеале, это три-четыре источника и минимум один-два из них – это пассивные источники. Я вас призываю всё просчитывать и распоряжаться своими финансами разумно.

к оглавлению ↑

Погасить кредит или инвестировать?

Во всех случаях, для тех, кто не обучался азам финансовой грамотности, я отвечу однозначно: погасите кредит, избавляйтесь от долгов как можно скорее. Ведь кредит или долг – это ваша зависимость, а мы стремимся к финансовой свободе. Поэтому мой ответ да, погашайте досрочно ипотеку, кредит или долг и больше не создавайте себе кабалу.

Лучше создавайте финансовые резервы, которые помогут быстрее привести вас к финансовой свободе и независимости.

Но если вы имеете начальные или продвинутые навыки финансовой грамотности и точно знаете, что сможете инвестировать под бо́льшие проценты и, тем самым получить доход, то мой совет: разделите эту сумму на две части и одну часть отдайте в досрочное погашение кредита, а вторую часть инвестируйте. Грамотные инвесторы просчитывают каждый свой шаг.

Погашать ли ипотеку досрочно? Однозначно, да! Ведь тем самым вы экономите на процентах и, в конечном счете, заплатите банку гораздо меньше процентов.

Совет! Если вы собираетесь погасить частично досрочно ипотеку, то вносите досрочную часть в день уплаты основной суммы ежемесячного платежа.

Так как в этот день вы уже уплатите все начисленные банком проценты за месяц и соответственно, сумма досрочного погашения ляжет на погашение только основного долга, то есть «тела» кредита.

Но, для этого нужно заранее написать в банке заявление на досрочное погашение, минимум за два дня.

Итак, резюме:

  • Учитесь создавать хорошие долги.
  • Рисковать при долгах – это очень опрометчиво.

Если у вас есть долги, то все равно откладывайте деньги, не тратьте все деньги на погашение долга. Особенно, если у вас непостоянные доходы и есть риск эти доходы не получить или совсем потерять.

В нашем нестабильном государстве жить, не имея заначки — это большой риск. Например, после оплаты всех расходов у вас остается какой-то положительных остаток. Так вот, распределите его следующим образом: половину отправьте на погашение долгов, а вторую половину в накопление. Таким образом, вы и финансовую стабильность свою поддерживаете, создавая накопления, и с долгами рассчитываетесь.

Пройдите систему девяти шагов избавления от долгов и больше не создавайте себе плохие долги. Финансового благополучия вам, друзья!

Подписывайтесь на мой блог в Instagram.

Похожее

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector